Sind Ratenkredite wirklich so günstig wie beworben?
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Der Kreditmarkt wird immer undurchsichtiger und die Banken sind daran nicht gerade unschuldig. Banken werben für ihre Ratenkredite mit Zinssätzen ab 3,7 Prozent. Was die meisten Verbraucher nicht wissen, im Endeffekt wird oftmals um ein Vielfaches mehr fällig.
Immer mehr Banken bieten besonders günstige Ratenkredite an. Vorreiter war die SEB Bank mit einem Prozentsatz von 3,99 Prozent auf den Sofortkredit. Die Citibank zog direkt hinterher und bewarb den „fairen Kredit für jede Gelegenheit“, welcher einen effektiven Jahreszins ab 3,71 Prozent garantiert. Doch die Realität sieht zumeist anders aus. Max Herbst, von der FMH-Finanzberatung, meint „Die Konditionen der Banken differieren um mehr als 300 Prozent. Von 3,70 bis 15 Prozent ist alles drin.“ Insgesamt 60 Institute werden von dem Rechner der FMH-Finanzberatung erfasst und miteinander verglichen. Der Rechner ermöglicht ebenfalls einen Zinsvergleich mit Bonitätseinstufung. Die 20 günstigsten Offerten erhält der Interessent, nach er sich in drei Kategorien, mit der gewünschten Kredithöhe und Laufzeit, eingestuft hat.
Viele Kreditgeber stufen die Kunden nach ihrer Zahlungskraft in unterschiedliche Kategorien ein. Max Herbst erklärt „Beste Bonität bedeutet Top-Zins, mittlere Bonität Flop-Zins, schlechte Bonität gar keinen Kredit.“ Bei dem Kreditgeber Credit4me zum Beispiel, bekommt ein Kunde, welcher in die beste Bonitätskategorie eingestuft wurde, einen Prozentsatz von 4,5 Prozent. Ein Kreditnehmer, welcher nur eine mittlere Zahlungsfähigkeit besitzt muss jedoch mit einem weitaus höheren Satz rechnen. Mit 12,5 Prozent ist sein Zinssatz fast dreimal so groß wie der Zinssatz der besten Bonität. Schließt man einen Kredit über 36 Monate und 10.000 Euro ab, so ergibt sich nach der Laufzeit ein Unterschied von 1200 Euro.
Das knifflige bei der ganzen Angelegenheit ist, dass die Banken nicht verraten, in welche Kategorie der interessierte Kunde fällt. Herbst sagt dazu „Das ist ein geheimnisvolles Scoringspiel. Die Banken lassen sich nicht in die Karten schauen, was den Score-Wert wirklich beeinflusst.“ Eine große Rolle für die Bonitätsberechnung spielen die SCHUFA-Auskunft, die Höhe und Sicherheit des Einkommens und der Wohnort. Vor allem die SCHUFA-Auskunft kann über den Interessenten eine Menge Informationen preis geben. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung führt nämlich alle Kreditinformationen über den Verbraucher. Darüber hinaus besitzen sie auch Informationen zu Kontoeröffnungen, zu laufenden Krediten, zu Leasingverträgen, aber auch zu Zahlungsausfällen der betroffenen Person.Doch selbst wenn man mit guter Bonität gesegnet ist, sollte man aufpassen. Zwischen den verschiedenen Institutionen schwanken die Einstufungen der Verbraucher ebenfalls stark. Der Kreditgeber C&A Money zum Beispiel verlangt für einen Kredit über 10.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten einen Prozentsatz von 5,5 Prozent. Exakt derselbe Verbraucher muss bei der Sparkasse Berlin fast elf Prozent bezahlen. Dieser Zinsunterschied stellt einen Unterschied von mehreren hundert Euro dar.
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