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Die Schufa AG ist, entgegen der Meinung vieler Bürger, keine staatliche Einrichtung. Sondern eine privatwirtschaftliche Holding. Eigner der Schufa Holding AG sind zu einem Drittel Geschäftsbanken, ein Viertel der Schufa-Anteile halten die Sparkassen, etwa 20 % Anteile haben Privatbanken, knapp 15% der Anteilseigner sind Handelsunternehmen und Versicherungen, die restlichen 6,5% der Schufa-Anteile werden von Genossenschaftsbanken gehalten. Das Ziel der Schufa ist es, ihren Kunden die Bonität von potenziellen Kreditnehmern oder Kontoinhabern mitzuteilen. Durch den Schufa-Score, diese Zahl drückt die Zahlungsfähigkeit eines Bankkunden aus, kann ein möglicher Kreditausfall vorgebeugt werden. Insgesamt von 60 Millionen Verbrauchern hat die Schufa Daten gespeichert. Die Anzahl der gespeicherten Einzeldaten ist noch beeindruckender: Über 320 Millionen Datensätze sind bei der Schufa in Wiesbaden verfügbar.Wie kommt die Schufa an die Daten? Eine Frage, die sich viele Verbraucher stellen, denen aufgrund einer negativen Schufa-Auskunft ein Kredit oder eine Kontoeröffnung verwehrt wurde. Grundsätzlich erhebt die Schufa von sich aus keine Daten. Die Partner der Schufa, dazu zählen viele Banken und andere Kreditinistitute, melden regelmäßig ihre Kundendaten an die Schufa weiter. Ebenso erhält die Schufa wichtige Daten von diversen Behörden. Einen besondere Stellung nehmen dabei die Amtsgerichte ein. Dort werden nämlich die Schuldnerverzeichnisse geführt.
Die Arbeit der Schufa ist immer wieder der Kritik ausgesetzt. Grundsätzlich ärgert es viele Bürger und Verbraucherschutzorganisationen, dass die Schufa fast eine Art Monopolstellung in Deutschland hat. Keine Auskunftei verfügt über einen derart großen Datenbestand wie die Schufa Holding AG. Vor allem das Zustandekommen der persönlichen Bonitätsklassifizierung, Scoring genannt, ist immer wieder ein Grund zur Kritik an der Schufa. Jeder Bürger kann gegen einen Bearbeitungsgebühr eine Schufa Selbstauskunft anfordern. Darin wird ihm sein Schufa-Scoring mitgeteilt. Jedoch ist es völlig untransparent, aufgrund welcher Daten die Schufa zu dem Scoring-Wert kam. Kritiker empfinden es als unseriös, dass selbst das Einholen eines Kreditantrages oder sogar die Beantragung der Schufa-Selbstauskunft als negatives Merkmal den Scoring Wert nach unten korrigiert. Vor allem Datenschützer und Verbraucherschützer gehören zu den Hauptkritikern der Schufa. Die Datenschützer bemängeln, dass die Schufa mit der Ausweitung ihrer Geschäftsfelder sich anschickt, die größte zentrale Auskunftei zu werden. Ein Problem sehen die Datenschützer vor allem darin, dass die Schufa ein privatwirtschaftliches Unternehmen und keine öffentliche Behörde ist. Dadurch stellen sie die Datensicherheit entsprechend in Frage.
08. November 2008
Einen Kredit zu bekommen stellt für Leute, die einen negativen Eintrag bei der Schufa besitzen, in der Regel ein unlösbares Problem dar, wenn sie sich mit ihrem Kredit Wunsch an ihre Hausbank oder an ein anderes traditionelles Kredit Institut wenden. Um einen so genannten „ohne Schufa Kredit” zu bekommen, kann man sich aber an Kredit Institute wenden, die diese Form von Krediten ohne Schufa im Internet anbieten. Warum man einen Kredit braucht, kann diverse Gründe haben. Mögliche Gründe können sein, dass man negative Einträge bei der Schufa hat oder der Arbeitgeber davon keine Erkenntnisse erlangen soll. Der Antrag auf einen solchen Kredit erfolgt in der Regel ohne eine Anfrage bei der Schufa, und auch die Auszahlung des Kredits wird nicht bei der Schufa gemeldet. Diese Option bietet sich denjenigen Kredit Nehmern, welche ansonsten auf Grund eines negativen Eintrages bei der Schufa keinen Kredit bekommen. Es gibt im Internet mehr und mehr Anbieter zu finden, die einen Kredit ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa anbieten. Hier geht es dabei um Kredit Angebote von Kredit Vermittlern, die sich auf die Vergabe von Krediten ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa spezialisiert haben. Diese Kredit Institute konzentrieren sich auf die Vergabe von Schufa freien Sofort Krediten und vergeben diese Kredite auch selbst bei komplizierten Angelegenheiten. Die Bedingungen in Bezug auf einen Kredit ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa sind vergleichbar mit den Konditionen eines herkömmlichen Sofort Kredits, damit man mit einem Kredit, der ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa vergeben wird, einfach und schnell Finanzierungslücken schließt. Die Bedingungen für einen Kredit ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa zeigen auf, dass die Vorteile einer solchen Form von Krediten eine Hülle und Fülle an guten Bedingungen für den Kredit Nehmer aufweisen. So sind zum Beispiel Kredit Summen in einer Bandbreite von 1000 Euro und 250.000 Euro zu realisieren. In Bezug auf die Laufzeit des Kredits, der ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa vergeben wird, kann der Kredit Nehmer ganz individuell zwischen einer Laufzeit von 12 bis hin zu 10 Jahren auswählen. Eine Kredit Vergabe im Bereich von Krediten, die ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa vergeben werden, ist auch in ganz schwierigen Fällen zu realisieren. Wenn man als Kredit Nehmer nicht will, dass die eigene Hausbank von der Aufnahme des Kredits ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa erfahren soll, kann man sich als Kredit Nehmer den Kredit ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa auch in bar auszahlen lassen. Auch in Bezug auf den Verwendungszweck besteht keine so genannte Zweckbindung. Das heißt, dass der Kredit ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa ganz nach eigenem Gusto des Kredit Nehmers verwendet werden kann. In der Regel entstehen bei der Kredit Anfrage keine Gebühren. Das Kredit Angebot ist definitiv ohne Verbindlichkeit. Selbst bei dem Zustandekommen eines negativen Bescheids in Bezug auf die Kredit Vergabe zahlt man keinen Cent. Zudem muss man bei einem Kredit, der im Internet auch ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa bewilligt wird, keine Versicherungen abschließen. Die Anbieter, die im Internet Kredite ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa an den Mann bringen wollen, bieten den Kredit Nehmern eine schnelle Bearbeitung des Kredit Antrags an. Meistens erhält man als Anfrager eines Kredits einen individuellen Vorschlag schon am selben Tag per E-Mail oder postalisch. Wichtig dabei zu wissen: Die Anfragen in Bezug auf Kredite, die ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa vergeben werden, werden von den Kredit Instituten, die diese Form von Krediten anbieten, auch an den Wochenenden bearbeitet. Ein Kredit ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa ist bestens für den Fall brauchbar, schnell benötigte und ebenfalls mittelfristige Finanzlücken zu stopfen. Die besten Zinsen kombiniert mit Hilfe von moderaten Bedingungen brauchen keinem Kredit Vergleich aus dem Weg zu gehen. Außerdem geht man mit einer Anfrage nach einem Kredit, der ohne eine Anfrage bei der Schufa und auch ohne einen Eintrag bei der Schufa vergeben wird, definitiv keine Risiken ein, da der Antrag wird bei einem jeden Kredit Nehmer individuell, gratis und ohne Verbindlichkeit erstellt wird, und das ganz und gar ohne Gebühren, selbst bei einem negativen Bescheids.
16. Juli 2008
Das Wort Schufa ist ein Akronym, das für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” steht. Die Schufa ist ein Unternehmen, das die Aufgabe hat, seinen Vertragspartnern Infos in Bezug auf die Bonität von Kunden zu geben und sie damit vor Verlusten zu bewahren. Partner der Schufa sind primär Geldinstitute, Kreditkartengesellschaften, aber auch Kredit vergebende Firmen wie zum Beispiel Versandhandelshäuser sowie Kaufhäuser. Wie handelt die Schufa aber genau?Die Partner senden der Schufa gewisse Daten aus der Geschäftsbeziehung mit ihren Privatkunden, zum Beispiel in Rahmen einer Kredit Vergabe die relevanten Daten über Summe und Dauer des Kredits. Dies nennt man Positivmerkmale. Sollte Soweit ein Vertrag nicht ordnungsgemäß abgewickelt wird, werden die Daten auch an die Schufa gesendet, die so genannten Negativmerkmale. Zudem bekommt die Schufa Infos aus den bei den Amtsgerichten archivierten Schuldnerverzeichnissen. Die Frage ist, wie genau die Schufa rechtlich zu kategorisieren ist, und warum in Verträgen die so genannte Schufa Klausel integriert ist. Die Schufa bearbeitet personenspezifische Daten mit der Intention, diese Daten an gewisse Unternehmen zu senden. Eine Datenverarbeitung dieser Art erfolgt nach Paragraf 29 des Bundesdatenschutzgesetzes. Die Datenverarbeitung ist dem Paragraf nach dann zulässig, wenn kein Grund zu der Annahme da ist, dass der Verbraucher ein so genanntes „schutzwürdiges Interesse an dem Ausschluss der Speicherung oder Veränderung” vorweisen ist. Bei Antragstellern auf einen Kredit bestehen aber schon Gründe, die eine Verarbeitung der personenbezogenen Daten verbieten. In der Regel können daher Kundendaten an die Schufa nur dann gesendet werden, wenn der Verbraucher der Mitteilung zustimmt. Zu diesem Zweck wird die erwähnte Schufa Klausel in Verträge integriert, mit deren Unterschrift der Verbraucher zustimmt, dass die Schufa mit einbezogen wird.
09. Juli 2008
Wenn die Bonität unter negativen Einträgen bei der Schufa leidet, wird der Antrag auf einen Kredit meist nicht von Erfolg gekrönt. Was viele Leute nicht wissen: Schon ein unverbindlich nachgefragter Kredit kann zu einem negativen Eintrag bei der Schufa führen. Kaum zu glauben, dass schon ein unverbindlich nachgefragter Kredit in Deutschland zu einem negativen Eintrag bei der Schufa führen kann. Tatsächlich ist mitunter dieser Umstand bereits Grund genug für eine negative Meldung bei Schufa. Der Grund ist in Fehlern von Kredit Beratern zu finden, die im Beratungsfall gewisse Merkmale auswählen sowie übermitteln müssen - und dabei leider desöfteren Fehler machen, die zu einem negativen Eintrag bei der Schufa führen können. Bei diesen Übermittlungen müssten die Berater den Punkt „Anfrage Kreditkonditionen” auswählen, klicken aber fälschlicherweise wohl ab und an den Punkt „Anfrage Kredit” an und übermitteln dadurch eine komplett falsche Tatsache an die Schufa und machen so die positive Bonität eines Verbrauchers zunichte. Die Schufa archiviert die zugesandten Merkmale und kategorisiert den betreffenden Kunden im Anschluss gemäß der Merkmale innerhalb so genannter Bonitätsstufen ein. Eine falsch übermittelte Info kann also gegebenenfalls signifikante Auswirkungen auf die Bonität eines Verbrauchers nach sich ziehen. Schon im Laufe einer Beratung sollten Verbraucher also darauf achten, dass es nicht zu falschen Übermittlungen kommen kann. Wenn dies doch der Fall ist, sollte man sich bei der Schufa melden und den Vorgang explizit darlegen. Um zu erfahren, ob man in Bezug auf einen unverbindlich nachgefragten Kredit einen negativen Eintrag bei der Schufa fälschlicherweise bekommt, kann vom Verbraucher bei der Schufa die persönliche Selbstauskunft eingesehen werden. Dann sollte man der Schufa den Namen des Beraters mitteilen und darauf pochen, dass der negative Eintrag, der auf Grund der Übermittlung des falschen Merkmals resultierte, umgehend von de Schufa korrigiert wird.
02. Juli 2008
Egal ob man einen Kredit für einen Urlaub, einen Kredit zum Ausgleich anderer Kredite oder einen Kredit zum Ausgleich seines Dispos beantragen will, sollte man vorher einen umfassenden und genauen Kredit Vergleich durchführen. Man sollte niemals einen Kredit Vertrag sofort und direkt unterschreiben, ohne zuvor mehrere Kredit Angebote eingeholt und miteinander verglichen hat. Durch das Internet sind sowohl das Anfragen von Kredit Angeboten als auch der Vergleich der angeforderten Kreditvergleich sehr unkompliziert, schnell und vor allen Dingen einfach von Daheim aus machbar. Viele Kredite wie zum Beispiel Konsumkredite, Kleinkredite oder Ratenkredite werden mittlerweile im Internet nachgefragt. Der wichtigste Vorteil liegt dabei in der Tatsache, dass der Verbraucher die Kredit Bedingungen im Internet rasch und unkompliziert miteinander vergleichen kann und den Antrag auf den gewünschten Kredit nicht bei seiner Hausbank rechtfertigen muss. Mit einem Kredit Vergleich im Internet lässt sich unkompliziert eine Menge Geld sparen. Ein weiterer Vorteil ist, dass im Internet beantragte Kredite in der Regel von günstigeren Konditionen geprägt sind als dies bei den traditionellen Filialbanken der Fall ist. Aus diesem Grund sollte man erst einmal einen Vergleich der Kredite vornehmen, die im Internet angeboten werden, bevor man das erstbeste Kredit Angebot seiner Hausbank in Kauf nimmt. Mit Hilfe von einem Kredit Vergleich im Internet kann man rasch feststellen, dass die einzelnen Kredit Angebote sehr signifikant voneinander abweichen können. Alleine aus dieser Tatsache resultierend lohnt sich ein umfassender und sorgfältiger Kreditvergleich, mit dessen Hilfe der an einem Kredit interessierte Verbraucher rasch und unkompliziert im Internet das für ihn passende Angebot finden kann. Dabei sollte man beachten, dass die eingeholten Kredit Angebote stichhaltig sind und eine gute Vergleichsmöglichkeit darstellen. Für einen umfassenden Kredit Vergleich fordert man am besten direkt mehrere Kredit Angebote ein und vergleicht diese Kredit Angebote im Anschluss dann gewissenhaft miteinander, denn mit Hilfe eines sorgfältigen Kreditvergleichs lässt sich eine Menge Geld sparen. Das bedeutendste Kriterium bei einem Kredit Vergleich ist definitiv der jährliche Effektivzins. Zudem sollte auch die Laufzeit des jeweiligen Kredits berücksichtigt werden, denn nur wenn die Kredit Angebote die gleiche Laufzeit aufweisen, lassen sich die Kredite auch direkt miteinander vergleichen. Wichtig ist dabei, dass der Zinssatz nicht variabel, sondern über die gesamte Laufzeit festgelegt wurde und somit ein so genannter garantierter Zinssatz ist. Ansonsten besteht das Risiko, dass das den Kredit vergebende Unternehmen schon direkt nach Aufnahme des Kredits den Zinssatz anhebt und damit den Kredit um einiges teurer werden lässt. Um mit Hilfe eines Kredit Vergleichs das beste Kredit Angebot finden zu können, sollte man bei mindestens drei Kredit Anbietern eine Kredit Anfrage starten. Die Kredit Anfrage ist bei den meisten Unternehmen, die Kredite anbieten, in der Regel kostenlos und unverbindlich und kann über das Internet unkompliziert und rasch durchgeführt werden.
30. Juni 2008
Das Internet eröffnet neue Wege, auch wenn es darum geht, Kredite trotz Schufa zu finden. Offerten dieser Art sollten jedoch immer ohne Kosten versehen sein und wer nach den besten Konditionen sucht, muss wenigstens drei oder vier unterschiedliche Angebote miteinander vergleichen. Doch wer ohne Probleme zu Geld kommen will, darf einige wichtige Kriterien nicht vergessen, bevor eine verbindliche Unterschrift geleistet wird.So ist es möglich, Kredite bis zu einer Summe von 200.000 Euro über das Internet zu beantragen. Zweifelsfrei gehören Vorteile, wie eine anonyme Beantragung dazu, weil keine Rechenschaft über die Verwendung des Geldes abgelegt werden muss. In der Bank „an der Ecke” sitzt der Suchende dem Berater gegenüber. Ist dann auch noch ein Schufa- Eintrag vorhanden, hat der Verbraucher schlechte Karten bei seiner Hausbank. In der Regel wird hier ein Kredit verwehrt, wenn es bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung einen Negativeintrag gibt.
Kredit ohne Schufa umgehen peinliche Situationen und eröffnen die Möglichkeit, schnell zu Geld zu kommen, wenn dringende Ausgaben gedeckt werden müssen, lang gehegte Wünsche erfüllt werden sollen, oder einfach mehrere Zahlungsverpflichtungen abgelöst werden müssen.
Der effektive Jahreszins sollte auch bei einem Kredit ohne Schufa im Mittelpunkt stellen, denn allein der Nominalzins gibt noch keine Auskunft über alle anfallenden Kosten. Der Effektivzins enthält die Bearbeitungsgebühr und wer mehrere Angebote vergleichen will, sollte diesen Wert heran ziehen und ein und dieselbe Laufzeit zugrunde legen. Sind die Eckdaten ermittelt, ist ein objektiver Konditionenvergleich erst möglich.
Aber auch Kredit trotz Schufa setzen die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kunden voraus. Schließlich wollen sich die Geldgeber vor einem Ausfallverlust absichern, wenn sie schon auf eine Schufa- Anfrage verzichten. Ist die Bonität überprüft worden, steht einer Kreditvergabe dann nichts mehr im Wege..
Zu den Vorzügen gehört, dass niemand davon erfahren muss, denn wer will schon gern, dass Arbeitgeber oder gar die Hausbank davon Kenntnis haben: Schufafreie Kredite eröffnen auch die Chacne auf weitere finanzielle Transaktionen, weil der Geldgeber seinerseits auf einen Eintrag verzichtet.
22. April 2008
Wer einen günstigen und schnellen Kredit braucht, aber bei der Schufa einen negativen Eintrag hat, wird schnell auf seine Grenzen stoßen, wenn er bei der Schufa einen negativen Eintrag hat. Sicher kann man auch sparen, aber viele Verbraucher, die auf der Suche nach einem Kredit sind, brauchen das Geld ziemlich kurzfristig und können nicht so lange warten, bis sie genug Geld angespart haben. Deswegen ziehen sie in erster Linie einen Kredit vor, um sich ihren Wunsch zum Beispiel nach einem neuen Auto finanzieren zu können. Wer einen negativen Eintrag bei der Schufa hat, hat es schwerer, an einen Kredit zu kommen. Ein negativer Schufa-Eintrag ist heute aber bei weitem nicht mehr die Ausnahme: Viele Bundesbürger haben heute einen negativen Eintrag bei der Schufa. Mittlerweile gibt es aber auch schon Kredite ohne eine Nachfrage bei der Schufa. Vor allem im Internet können an einem Kredit interessierte Verbraucher bei der Suche nach einem günstigen, schnellen und finanzierbaren Kredit fündig werden. Dabei sollte aber nicht in Vergessenheit geraten, dass auch dieser Kredit natürlich zurückgezahlt werden muss. Nebenbei sollte der Nehmer des Kredits sich auch darum kümmern, dass der bestehende Eintrag bei der Schufa getilgt wird, was drei Jahre nach Bezahlung der offenen Forderung der Fall ist. Wer also einen Online Kredit oder eine andere Art von Kredit aufnehmen möchte, muss sich nur nach Krediten umsehen. Bei vielen Anbietern, die online Kredite verschiedener Art anbieten, kann man zum Beispiel einen Kredit und eine Visa Karte oder eine Kreditkarte mit Kredit für einen festgelegten jährlichen Betrag beantragen, und dieser Kredit erfolgt gänzlich ohne Überprüfung der Einträge bei der Schufa. Generell gilt als Faustregel: Kredite sind eine kurzfristige Lösung, um sich einen Wunsch zu erfüllen, für den auf die Schnelle das nötige Geld dafür fehlt. Allerdings sollte sich der Nehmer des Kredits vorher ganz genau überlegen, in welchem Zeitraum und zu welchen Raten er seinen Kredit wieder zurückzahlen kann.
17. April 2008
Die Folgen, die sich ergeben, wenn man bei der Schufa einen negativen Eintrag hat, sind für den Betroffenen meist sehr beträchtlich sein. Man kann schon gehörige Schwierigkeiten bekommen, ein neues Girokonto zu eröffnen, eine Kreditkarte zu beantragen oder generell günstige Kredite zu erhalten. Will man die Bank wechseln oder ein neues Girokonto bei einer anderen Bank eröffnen, wird direkt von der jeweiligen Bank wie selbstverständlich eine Auskunft bei der Schufa eingeholt, da diese Schufa-Auskunft Bestandteil des Vertragwerks bei der Eröffnung eines Girokontos ist. Doch nicht nur bei einer Bank begegnet man der Schufa: Mittlerweile erfragen sogar Vermieter, wenn man eine Wohnung mieten möchte, vor Abschluss des Mietvertrags die Vorlage einer Schufa-Selbstauskunft vom potentiellen Mieter. Bei der Eröffnung eines Girokontos unterschreibt der Antragsteller normalerweise bereits auf dem Eröffnungsantragsformular eine Schufa-Klausel. Wie der Bundesgerichtshof mittlerweile definierte, ist es fraglich, ob eine Schufa-Klausel überhaupt generell einfach so formularmäßig in Allgemeine Geschäftsbedingungen aufgenommen werden darf. Diese Angelegenheit ist aber noch nicht definitiv entschieden. Allerdings mehren sich vor Deutschlands Gerichtshöfen die Fälle, in denen Kunden gar keine Schufa-Klausel unterschrieben hatten und ihnen trotzdem ein negativer Eintrag bei der Schufa angekündigt wurde. Dies ist gesetzlich definitiv nicht zulässig. Ob zulässig oder nicht: Generell gilt für Einträge bei der Schufa, dass diese Schufa-Einträge nach einer gesetzlich festgelegten Zeit wieder gelöscht werden müssen. Angaben über bei dem Antrag auf Eröffnung eines Girokontos beispielsweise müssen nach 12 Monaten aus der Datenbank der Schufa gelöscht werden. Die Angaben werden allerdings nur 10 Tage in Auskünften bekanntgegeben. Bei Krediten verhält es sich folgendermaßen: Kredite bleiben bis zum Ende des dritten Kalenderjahres nach dem Jahr der vollständigen Rückzahlung gespeichert. Wer mehr über seine Möglichkeiten bei der Aufnahme eines Kredits, der Eröffnung eines Girokontos oder der Beantragung einer Kreditkarte im Zusammenhang mit Einträgen bei der Schufa in Erfahrung bringen möchte, findet Informationen und Kontaktmöglichkeiten auf der Homepage der Schufa http://www.schufa.de/.
16. April 2008
Wenn es um Geld geht, dann hat die SCHUFA ihre Hände im Spiel. Die SCHUFA, oder ausgesprochen Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, hat ihren Sitz in Wiesbaden. Bei der SCHUFA wird jeden Tag über die Bonität der Deutschen Bürger entschieden. Dies geschieht oftmals ohne deren Wissen. Ob sie nun einen neuen Fernseher via Ratenkauf erwerben, einen Handyvertrag abschließen oder ein neues Auto leasen möchten, ist die SCHUFA zur Stelle. Sollte ihre Auskunft negativ ausfallen, ist die Finanzierung über Dritte meist nicht möglich.
Die SCHUFA verfügt derzeitig über die Daten von 64 Millionen Menschen. Somit ist fast jeder, der das 18te Lebensjahr erreicht hat, bei der Schutzgemeinschaft erfasst. Diese Daten übermittelt das Institut jeden Tag an die Partner, welche Informationen über die potentiellen Käufer einsehen möchten. Reiner Neumann, Vorstandsvorsitzender der SCHUFA Holding AG bestreitet die Anschuldigungen, dass die SCHUFA ein Handlanger der Kreditinstitute sei „Die SCHUFA dient nicht nur der kreditgebenden Wirtschaft, sondern auch den Verbrauchern. Wir ermöglichen Kredite, indem wir die für ein Geschäft relevanten Informationen in Sekundenschnelle bereitstellen. Kreditgeber können dank der SCHUFA-Auskunft darauf verzichten, von einem kauf- oder kreditwilligen Kunden zahlreiche Einzelnachweise über dessen Zahlungsfähigkeit zu verlangen und alle aufwendig zu überprüfen.“ Die SCHUFA soll demnach die Kreditvergabe erleichtern, beschleunigen und vor allem kostengünstiger gestalten.
Doch bei dieser riesigen Datenmenge bleiben Fehler nicht aus. Pro Jahr gibt es rund 80 Millionen Auskünfte. Das sind am Tag knapp 220.000 Auskünfte. „Bei einem Massenbetrieb diesen Ausmaßes wäre es völlig illusorisch, Falscheinträge kategorisch auszuschließen“, sagt die Datenschutzdezernentin im Regierungspräsidium Darmstadt, Christiane Wietell-Berge. Jedoch können Verbraucher, welche sich mit dem SCHUFA-System auskennen, eine Vielzahl von Fehlern sehr frühzeitig erkennen und korrigieren lassen. Was ein negativer Eintrag in der SCHUFA Akte für Auswirkungen kann sich jeder denken. Die Banken drücken aber mittlerweile tendenziell ein Auge zu, sollte ein leichter Minuspunkt in der Akte vermerkt sein. Max Herbst, Leiter der FMH-Finanzberatung in Frankfurt, weiß „Mittlerweile gehen immer mehr Banken dazu über, zumindest bei ‚weichen SCHUFA-Einträgen’ auch mal ein Auge zuzudrücken.“ Doch werden diese negativen Einträge mit in die Bonitätsberechnung der Kunden übernommen. Herbst dazu „Auch SCHUFA-Einträge in diesen Kategorien belegen schließlich, dass der Kunde ein gewisses Problem hat, seine Finanzen im Griff zu behalten. Er bedeutet daher ein erhöhtes Risiko – und das lassen sich die Banken auch bezahlen.“ Im Klartext bedeutet das, dass der Kunde den Kreditzuschlag zwar bekommt, aber mit weitaus schlechteren Konditionen zu rechnen hat. Die Zinssätze können sich in einzelnen Fällen zwischen fünf und fünfzehn Prozent bewegen, wobei Risikokunden mit negativen Einträgen den höchsten Prozentsatz fürchten müssen.
Ist das SCHUFA-Register voll mit negativen Einträgen, so wird die neue Kulanz der Banken diesen Probanden nicht helfen können. Bereits die Eröffnung eines gewöhnlichen Girokontos wird zu einer Tortur. Herbst „Einen Dispositionskredit jedenfalls darf dieser Verbraucher nicht ohne weiteres erwarten, auch EC- oder Kreditkarten sind nicht mehr drin, da hiermit Überziehungen möglich wären.“ Neben der Kreditvergabe gibt es aber noch weitere Einschränkungen. Die Mobilfunkanbieter bieten einem keine Handyverträge mehr an und andere Finanzierungen werden unmöglich gemacht. Kunden mit negativen SCHUFA-Einträgen müssen ihre Waren bar bezahlen.
Die SCHUFA arbeitet mit knapp 4500 Vertragspartnern zusammen, von denen sie die Kreditinformationen der erfassten Benutzer sammelt. Zu diesen Vertragspartnern zählen in erster Linie Banken, Kreditkartenorganisationen, Versicherungen, Versandhändler, Telefongesellschaften, Energieversorger oder gewerbliche Immobiliengesellschaften. Die gewerblichen Immobiliengesellschaften müssen jedoch mehr als 100 Wohneinheiten vermieten, um als Vertragspartner angenommen werden zu können. Diese Partner melden der SCHUFA täglich die Zahlungsmoral und die Geschäftsabwicklung der Kunden. Über diese automatisierten Verfahren hinaus, speist die Schutzgemeinschaft auch Informationen von öffentlichen Quellen in ihre Datenbanken ein. Wer in den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte gelistet ist oder wer einen Insolvenzantrag gestellt hat, wird demnach ebenso mit einem negativen SCHUFA-Eintrag belohnt. Die Organisation versorgt die Mitgliedsunternehmen nicht nur mit harten Fakten, sondern unternimmt auch eigene Score-Berechnungen, welche die Wahrscheinlichkeit ausrechnen, ob der Verbraucher den angestrebten Kredit auch wirklich bezahlen kann.
Die SCHUFA besitzt zwar eine Menge an Daten über die einzelnen Verbraucher, aber bei einigen Daten darf auch die SCHUFA nicht heran. Zu diesen Daten gehören zum Beispiel detaillierte Informationen über das Konsumverhalten der gespeicherten Verbraucher. Ebenso sind die Kontostände nicht für die SCHUFA einsehbar. Diese weiß zwar wo das Girokonto eröffnet wurde, jedoch nicht wie hoch die einzelnen Kontostände sind. Der Beruf und das Einkommen sind ebenfalls Tabu. Datenschützerin Wietell dazu „Selbst wenn das Gehalt jeden Monat bis zur Pfändungsgrenze von einem Gläubiger beschlagnahmt wird, lässt sich das von der SCHUFA nicht nachvollziehen.“ Doch auch auf diesem Gebiet schläft die SCHUFA nicht. SCHUFA-Chef Neumann ließ bereits verkünden, dass die Kreditnehmer ihre kompletten Konten und ihr Einkommen freiwillig offen legen können, um sich somit eine bessere SCHUFA-Bewertung einzuholen. Gutverdiener können mit dieser Methodik ihre Kreditwürdigkeit um ein weiteres erhöhen. Wietell zeigt sich jedoch wenig begeistert „Wenn diese Möglichkeit tatsächlich geschaffen wird, führt sie fast automatisch zu einer Benachteiligung jener Verbraucher, die eben jene Daten für sich behalten wollen. Der Druck, entgegen der eigenen Überzeugung Angaben zu den persönlichen Vermögensverhältnissen zu machen, um einen Kredit zu erhalten, würde über kurz oder lang massiv steigen. Von einer ‚freiwilligen’ Angabe kann dann nicht mehr die Rede sein.
Hat ein Kunde sich früher bei verschiedenen Banken nach einem Kredit informiert, hat die SCHUFA dieses auch gesehen, da alle Banken bei der SCHUFA Auskunft über den Kreditnehmer eingeholt haben. Eine wiederholte Erkundigung in sehr kurzer Zeit wirkt sehr unseriös und wird mit einem negativen SCHUFA-Eintrag bestraft. Die Folge war, dass der Kunde nachdem er sich alle Angebote eingeholt hatte plötzlich schlechter eingestuft wurde, obwohl dieser nicht einmal einen Kredit abgeschlossen hat. Dieser Fehler wurde aber in der kürzeren Vergangenheit von der SCHUFA behoben. Die Partner können nun die Auskunftsersuchung als Konditionen-Anfrage deklarieren. „Um sicherzustellen, dass die Banken von dieser neuen Möglichkeit auch tatsächlich Gebrauch machen, empfiehlt es sich jedoch, dieses Thema im Beratungsgespräch dezidiert anzusprechen bzw. die Eintragungen im Wege der Selbstauskunft regelmäßig zu kontrollieren“, meint Helga Springeneer, Referentin für Finanzdienstleistungen der Verbraucherzentrale des Bundesverbandes.
01. März 2008
Der Kreditmarkt wird immer undurchsichtiger und die Banken sind daran nicht gerade unschuldig. Banken werben für ihre Ratenkredite mit Zinssätzen ab 3,7 Prozent. Was die meisten Verbraucher nicht wissen, im Endeffekt wird oftmals um ein Vielfaches mehr fällig.
Immer mehr Banken bieten besonders günstige Ratenkredite an. Vorreiter war die SEB Bank mit einem Prozentsatz von 3,99 Prozent auf den Sofortkredit. Die Citibank zog direkt hinterher und bewarb den „fairen Kredit für jede Gelegenheit“, welcher einen effektiven Jahreszins ab 3,71 Prozent garantiert. Doch die Realität sieht zumeist anders aus. Max Herbst, von der FMH-Finanzberatung, meint „Die Konditionen der Banken differieren um mehr als 300 Prozent. Von 3,70 bis 15 Prozent ist alles drin.“ Insgesamt 60 Institute werden von dem Rechner der FMH-Finanzberatung erfasst und miteinander verglichen. Der Rechner ermöglicht ebenfalls einen Zinsvergleich mit Bonitätseinstufung. Die 20 günstigsten Offerten erhält der Interessent, nach er sich in drei Kategorien, mit der gewünschten Kredithöhe und Laufzeit, eingestuft hat.
Viele Kreditgeber stufen die Kunden nach ihrer Zahlungskraft in unterschiedliche Kategorien ein. Max Herbst erklärt „Beste Bonität bedeutet Top-Zins, mittlere Bonität Flop-Zins, schlechte Bonität gar keinen Kredit.“ Bei dem Kreditgeber Credit4me zum Beispiel, bekommt ein Kunde, welcher in die beste Bonitätskategorie eingestuft wurde, einen Prozentsatz von 4,5 Prozent. Ein Kreditnehmer, welcher nur eine mittlere Zahlungsfähigkeit besitzt muss jedoch mit einem weitaus höheren Satz rechnen. Mit 12,5 Prozent ist sein Zinssatz fast dreimal so groß wie der Zinssatz der besten Bonität. Schließt man einen Kredit über 36 Monate und 10.000 Euro ab, so ergibt sich nach der Laufzeit ein Unterschied von 1200 Euro.
Das knifflige bei der ganzen Angelegenheit ist, dass die Banken nicht verraten, in welche Kategorie der interessierte Kunde fällt. Herbst sagt dazu „Das ist ein geheimnisvolles Scoringspiel. Die Banken lassen sich nicht in die Karten schauen, was den Score-Wert wirklich beeinflusst.“ Eine große Rolle für die Bonitätsberechnung spielen die SCHUFA-Auskunft, die Höhe und Sicherheit des Einkommens und der Wohnort. Vor allem die SCHUFA-Auskunft kann über den Interessenten eine Menge Informationen preis geben. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung führt nämlich alle Kreditinformationen über den Verbraucher. Darüber hinaus besitzen sie auch Informationen zu Kontoeröffnungen, zu laufenden Krediten, zu Leasingverträgen, aber auch zu Zahlungsausfällen der betroffenen Person.
Doch selbst wenn man mit guter Bonität gesegnet ist, sollte man aufpassen. Zwischen den verschiedenen Institutionen schwanken die Einstufungen der Verbraucher ebenfalls stark. Der Kreditgeber C&A Money zum Beispiel verlangt für einen Kredit über 10.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten einen Prozentsatz von 5,5 Prozent. Exakt derselbe Verbraucher muss bei der Sparkasse Berlin fast elf Prozent bezahlen. Dieser Zinsunterschied stellt einen Unterschied von mehreren hundert Euro dar.
01. März 2008
