Posts gespeichert unter 'Gesetzliche Regelungen'
In den letzten Jahren ging die Zahl der Krankheitstage von Beschäftigten in Deutschland kontinuierlich zurück. Dafür gibt es verschiedene Gründe. Durch die Verlagerung von Arbeitsplätzen in kostengünstigere Länder haben viele Arbeitnehmer Angst um ihre Jobs. Wer zuviel krank ist, so deren Meinung, wird am ehesten gekündigt. So kam es, dass sich erkrankte Arbeitnehmer in die Arbeit schleppten um ja keinen Krankheitstag zu haben. Durch die globale Wirtschafts- und Finanzkrise ist die Angst um den eigenen Arbeitsplatz noch mehr gestiegen. Die Krankheitstage werden auch weiterhin in inländischen Betrieben zurückgehen. Auch können es sich viele Arbeitnehmer nicht leisten, dass sie lange Krankengeld empfangen. Viele haben finanzielle Verpflichtungen und können diesen schlecht nachkommen. Wer nach sechs Wochen im Krankenstand nicht mehr seine Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber erhält, bekommt das Krankengeld gezahlt. Dieses fällt selbstverständlich nicht so hoch aus, wie der regelmäßige Arbeitslohn. Wer Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse ist und bestimmte Voraussetzungen erfüllt, erhält das Krankengeld. Es sind 70 Prozent des letzten Bruttogehaltes und maximal 90 Prozent des Nettogehaltes. Davon kann auf Dauer nur schlecht eine Familie finanziell unterhalten werden und den monatlichen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen werden. Auch bei der Vergabe von Krediten ohne eine Schufa-Auskunft kann es entscheidend sein, ob der Antragsteller Krankengeld bezieht. Bekanntlich werden Kredite ohne Schufa über den Lohn oder das Gehalt gesichert. Andere Sicherheiten, wie beispielsweise verpfändbare Gegenstände, sind daher nicht notwendig. Die Kreditgeber von Darlehen ohne Schufa legen größten Wert auf der Vorlage von aktuellen Gehaltsabrechnungen. Diese Unterlagen werden eingehend geprüft und mit den Angaben des Kreditantrages verglichen. Kommt es hierbei zu Unstimmigkeiten wird der Kredit ohne Schufa abgelehnt. Ebenso verhält es sich, wenn aus den vorliegenden Gehaltsabrechnungen hervorgeht, dass der potenzielle Kreditnehmer Krankengeld bezieht. In den meisten Fällen wird dann der Kreditantrag abgelehnt. Da das Einkommensniveau durch das Krankengeld nach unten korrigiert wird und unsicher ist, ob der Arbeitnehmer wieder seine reguläre Arbeit wieder aufnehmen kann, sehen viele Kreditgeber davon ab, ein Darlehen ohne Schufa zu vergeben.
25. Mai 2009
Im Gegensatz zu gewöhnlichen Banken, ist der Ablauf eines Kreditantrages für ein Darlehen ohne Schufa transparent. Die Schweizer Banken machen, bei aller Diskretion wenn es um Geldgeschäfte geht, kein großes Geheimnis daraus, wie der Kunde zu einem Kredit ohne Schufa kommt. Im Gegensatz zu einem Kredit mit der Einholung einer Schufa-Auskunft verläuft die Bearbeitung von einem Kredit ohne Schufa sehr zügig. Der Verwaltungs- und Bearbeitungsaufwand hält sich dabei in Grenzen. Auch für den potenziellen Kreditnehmer ist es mit weniger Aufwand verbunden einen solchen Kleinkredit ohne Schufa zu bekommen. Am Anfang steht die Antragstellung. Dazu gibt es verschiedene Möglichkeiten. Die bequemste Option ist, den Antrag mittels Online-Formular auszufüllen. Dieser elektronische Antrag stellt eine erste Kontaktaufnahme mit dem eidgenössischen Kreditinstitut dar. Abschließend kann ein derartiger Antrag nur bearbeitet werden, wenn die entsprechenden Unterlagen vorliegen. Die anderes Möglichkeit einen Kredit ohne Schufa zu erhalten ist, einen Antrag in Papierform auszufüllen und an den Kreditgeber per Post zu senden. Der Antrag, egal ob auf Papier oder am Computer, muss wahrheitsgemäß ausgefüllt werden. Macht der Antragsteller bewusst falsche Angaben oder verfälscht er Daten um an einen Kredit ohne Schufa zu gelangen, hat dies weit reichende Konsequenzen. Im Onlineantrag werden die wichtigsten Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa abgefragt. Sind diese nicht gegeben, besteht keine Chance einen Kredit ohne Schufa zu erhalten. Grundlegende Dinge sind der Besitz der deutschen Staatsangehörigkeit. Wer diesen Punkt nicht erfüllt, erhält keinen Kredit ohne Schufa. Der monatliche Eingang von einem Gehalt mit mindestens 1.070 Euro. Wer weniger verdient bekommt leider keinen Kredit ohne Schufa. Auch muss die Zugehörigkeit zu einem Arbeitgebeber nachgewiesen und im Antrag angegeben werden. Meistens beträgt die Mindestzugehörigkeit zu einem Arbeitgeber ein Jahr. Ist dieser Punkt nicht gegeben, kommt es zu keiner Kreditvergabe für ein Darlehen ohne Schufa-Auskunft. Ebenso wichtig ist es, dass Männer welche einen solchen Antrag stellen bereits ihren Wehr- oder Zivildienst nachweislich hinter sich gebracht haben.
22. Februar 2009
Die konventionellen Banken haben zwei „Gesichter” im Umgang mit Selbständigen und Freiberuflern: Wollen diese Gelder anlegen, werden sie von den Bankern ebenso zuvorkommend behandelt, wie jeder andere Kunde auch. Man nimmt sich Zeit für ein Beratungsgespräch und umsorgt den an einer Geldanlage interessierten Kunden. Anders verhält es sich, wenn Selbständige oder Freiberufler einen Kredit haben wollen. Selbst bei einer sehr guten Schufa-Auskunft, sind diese Berufsgruppen, weniger die Klientel der Banken. Zu aufwändig ist es, die Bonität von Selbständigen und Freiberuflern zu überprüfen. So die Situation bei den konventionellen Kreditinstituten. Doch wie ist die Lage bei Kreditgebern, die Kredite ohne Schufa vergeben?Grundsätzlich müssen Freiberufler und Selbständige dieselben Kriterien erfüllen, wie alle anderen Antragsteller auch: Das Mindestalter für einen Kredit ohne Schufa-Auskunft ist 18 Jahre. Männer müssen den Nachweis erbringen, dass der Ersatz- oder Wehrdienst bereits abgeleistet wurde. Ebenso wichtig ist das Höchstalter. Viele Anbieter von Krediten ohne Schufa-Auskunft haben hier restriktive Regelungen: Für die Mehrzahl der Kreditinstitute, die derartige Darlehen vergeben, besteht ab einem Lebensalter von 55 Jahren keine Chance einen Kredit ohne Schufa zu erhalten. Diese Höchstgrenze variiert jedoch. Manche Kreditgeber von Schuffafreien Darlehen haben eine Altersgrenze von 58. Die wenigsten Anbieter von Krediten ohne Schufa verleihen auch Gelder am Interessenten über 60 Jahre. Eine weitere Voraussetzung für den Erhalt eines derartigen Kredites ist es, dass es sich um einen deutschen Staatsbürger handelt, der den Kreditantrag für ein Darlehen ohne Schufa stellt. Ansonsten sind die Erfolgsaussichten eher bescheidener Natur.
Ebenfalls geringe bis gar keine Chancen haben Selbständige und Freiberufler. Ihr größtes Manko bei der Vergabe von einem Kredit ohne Schufa ist es, dass sie über kein nachweisbares, regelmäßiges Einkommen verfügen. Kredite ohne Schufa benötigen eine Sicherheit: Den Eingang von Lohn oder Gehalt. Über ein regelmäßiges monatliches Einkommen ist ein derartiger Kredit abgesichert. Eine solche Sicherheit können Freiberufler und Selbständige nicht bieten. Daher werden sie leider bei der Kreditvergabe für einen Kredit ohne Schufa-Auskunft in den seltensten Fällen berücksichtigt.
06. Dezember 2008
Auch wenn für einen Kredit ohne Schufa die Bonitätsprüfung nicht durchgeführt wird, so gelten doch auch hier dieselben gesetzlichen Bestimmungen, wie für einen konventionellen Kredit. Bevor ein Kreditvertrag unterschrieben werden kann, muss der Kreditgeber dem potenziellen Kreditnehmer eine Kreditzusage übersenden. Diese Zusage müsste folgende Punkte enthalten:
- Genaue Benennung des Kreditnehmers
- Höhe des Kredites ohne Schufa
- Laufzeit des Kredites ohne Schufa
- Höhe der effektiven Jahresverzinsung
- Berechnung der Provisionen für den Kredit ohne Schufa
- Absicherung des Kredites durch das Gehalt oder den Lohn
- Bereitstellungsform des Kredites ohne Schufa
- Verweis auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen
- Möglichkeit der Kündigung des Kredites ohne Schufa
- Aufforderung zur Anerkenntnis der Kreditzusage
Die Bestätigung des Kredites kann auch in Form eines Kreditangebotes ergehen. Innerhalb einer bestimmten Frist muss der potenzielle Kreditnehmer das Angebot für einen Kredit ohne Schufa anzunehmen. Im Fall, dass der Kreditnehmer während der gesetzten Frist nicht an den Kreditgeber wendet, ist die Bank nicht mehr an das Kreditangebot für einen Kredit ohne Schufa gebunden.
Für den Kreditvertrag ist die schriftliche Form zwingend vorgeschrieben. Nur auf elektronischem Weg kann ein Kreditvertrag nicht abgeschlossen werden.
Wichtig ist, dass die folgenden Punkte der Kreditvertrag beinhaltet:
- Bezeichnung des Kredites ohne Schufa
- Höhe des Kreditbetrages ohne Schufa
- Die Höhe des Auszahlungsbetrages. Dieser ergibt sich aus dem nominalen Kreditbetrag, dem Provisionen, Gebühren und das Disagio abgezogen wurden.
- Die exakte Laufzeit des Kredites ohne Schufa-Auskunft
- Die Gesamtsumme an Tilgung und Zinsen für den Kredit ohne Schufa
- Die Höhe des Nominalzinses
- Der jährlich anfallende Nominalzins
- Welche effektive Jahresverzinsung für den Kredit ohne Schufa anfällt
- Für den Fall, dass kein fester Zinssatz für die Kreditlaufzeit vereinbart wurde, muss vertraglich festgelegt sein, unter welchen Umständen Änderungen des Zinses möglich sind.
- Die Belehrung über die Möglichkeit des Widerrufes
- Die Absicherung des Kredites ohne Schufa über das monatliche Gehalt oder Lohn des Kreditempfängers
- Anfallende Kosten einer eventuellen Versicherung der Restschuld
Wird von den potenziellen Kreditnehmer der Vertrag unterschrieben an den Kreditgeber zurückgesandt, gilt der Vertrag als angenommen.
12. November 2008
Bei den Daten, die bei der Schufa gespeichert werden, fließen sowohl positive als auch negative Daten mit ein. Jede Aktion auf dem Finanzmarkt, die einer Verbraucher macht, wird dort bei der Schufa erfasst. Einige Beispiele sind eine Eröffnung von einem Girokonto, der Antrag auf eine Kreditkarte mit Kredit und vor allen Dingen die Aufnahme eines Kredits. All diese wird in der Datenbank archiviert, zudem auch noch Kundenkonten, die man bei Versandhändlern hat. Zudem archiviert die Schufa auch den Umstand, wenn es um eine nicht vertragsgemäße Abwicklung im Fall von Geschäftsbeziehungen geht. Das können zum Beispiel eine nicht gezahlte Handyrechnung sein, offene Raten für ein nicht ausgeglichenes Konto oder ein säumiger Kredit. Diese Dinge werden für mindestens drei Jahre bei der Schufa archiviert und ihren Partnern bei Anfrage zur Verfügung gestellt. Für Verbraucher mit negativen Einträgen bei der Schufa resultieren daraus große Schwierigkeiten, wenn sie zum Beispiel einen Kredit aufnehmen möchten, ein neues Girokonto eröffnen wollen, ein Auto leasen möchten oder einen neuen Handyvertrag in Anspruch nehmen möchten. Dies liegt daran, dass durch die negativen Einträge bei der Schufa bedingt den Firmen das so genannte Zahlungsausfallrisiko als zu hoch erscheint. Dazu kommt das neue Prinzip des so genannten Scoring. Bei dem Scoring werden Werte errechnet, mit deren Hilfe man das Risiko eines nicht vertragsgemäßen Verhaltens bei einem bestimmten Verbraucher messen will. Die Werte des Scoring werden den anfragenden Partnern der Schufa zur Verfügung gestellt. Dieses Verfahren steht aus diversen Ursachen in der Kritik. Kritiker monieren, dass die Schufa unter Berufung auf ihr Geschäftsgeheimnis die Parameter und Berechnungsarten des Scorings unter Verschluss hält uns sich weigert, diese Parameter offen zu legen, so dass nur darüber spekulieren kann. Verbraucherschützer sagen zudem, dass durch das Scoring mit Hilfe der persönlichen Daten wie zum Beispiel das Geschlecht, das Alter und der Wohnort oder Geschlecht das Verhalten einer Person kategorisiert wird. Dadurch kann es sein, dass man schlecht eingruppiert wird, nur weil der Nachbar seine Zinsen nicht bezahlt hat. Zwar kann man bei der Schufa können schon nun Einsicht über die zu der eigenen Person archivierten Daten bekommen, aber es muss dafür eine Gebühr bezahlen werden.
21. August 2008
Wer sich für einen passenden Kredit oder eine Prepaid Kreditkarte interessiert, sollte nicht nur bedenken, dass ein Eintrag bei der Schufa die Aufnahme eines Kredits zunichte machen kann. Besonders im Bereich der Kredite gibt es eine Hülle und Fülle von Gesetzen, die in unserem Land in Bezug auf Kredite Gültigkeit besitzen. In den Gesetzen ist zum Beispiel zu finden, dass die Antragsteller, die einen Kredit haben wollen die Verpflichtung haben, dem Kredit Geber einen fest gelegten Zins zu bezahlen und bei die Raten für den zur Verfügung gestellten Kredit regelmäßig zurück zu bezahlen. Der Vermittler eines Kredits gibt dem Nehmer des Kredits einen Geldbetrag in einer fest gelegten Höhe. Zudem steht in den Gesetzen, dass die abgemachten Raten für den Kredit, soweit nicht ein anderer Zeitpunkt fest gelegt worden ist, jeden Monat zurück zu erstatten sind. Die Kündigungsfrist eines Kredits ist auch gesetzlich definiert und beträgt drei Monate. In den Gesetzen sind unter anderem auch weitere Definitionen zu finden, die das Kündigungsrecht für Verbraucher in Bezug auf Kredite regeln. Summa summarum steht unter in diesen Gesetzen, dass der Nehmer von Krediten einen Kredit Vertrag, bei dem für einen gewissen Zeitraum ein fester Zinssatz abgemacht worden ist, unter Berücksichtigung einer Kündigungsfrist ganz oder zum Teil kündigen kann, wenn zum Beispiel die Zinsbindung für den Kredit vor dem für die Rückzahlung des Kredits bestimmten Zeitpunkt beendet wird und keine neue Abmachung über den Zinssatz geregelt worden ist. Gesetze sind in Deutschland immer eine diffizile Sache - auch und im Besonderen auf dem Markt der Kredite.
25. Juli 2008
Viele Menschen in der EU, die einen Kredit haben wollen, stoßen in ihrem jeweiligen Heimatland schnell auf spezifische Limitierungen und länderspezifische Regeln, die alle Umstände definieren, wer wann und in welcher Höhe einen Kredit aufnehmen darf. Vielen Interessenten an einem Kredit bleibt oft die Option, einen preiswerten Kredit zu beantragen und aufnehmen zu dürfen, durch die Bedingungen über Kredite in ihrem Heimatland versagt. Wer auf der Suche nach einem preiswerten Kredit zum Beispiel für einen Pkw, Küchengeräte oder andere wichtige Dinge ist, hat nun die weitere Möglichkeit, einen guten Kredit im anderen Ländern der EU zu finden. Das hat der EU Ministerrat in Luxemburg zum Thema europaweite Kredite bestimmt. Der Beschluss zwingt Kredit Institute, die Kredite bewilligen, die Verbraucher an einem Kredit ab dem Jahr 2010 mit einem Schriftstück über die Kosten eines Kredits zu informieren. Somit können Kunden, die an der Aufnahme eines Kredits interessiert sind, die verschiedenen Kredite auch im Internet einfach vergleichen. Diese neue Regelung der EU gilt für Kredite für Verbraucher sowie für Ratenzahlungen für Beträge, die in der Größenordnung zwischen 200 und 75.000 Euro angesiedelt. Für Kredite im Bereich der Immobilien gilt diese neue Regel aber nicht, auch nicht für Dispo Kredite, die bei der Überziehung des eigenen Kontos bewilligt werden. Mit dieser neuen gesetzlichen Regelung Damit ermöglicht es die EU, dass Kredite für EU Bürger ab 2010 in allen EU Staaten zu identischen Vertragskonditionen vergeben werden müssen. Diese neue Regel in Bezug auf Kredite und deren Rahmenbedingungen wird dazu führen, dass die EU auch im Gebiet von Krediten mehr und mehr zusammen rückt.
21. Juli 2008
Die Schufa muss ab sofort jedem Bundesbürger einmal pro Jahr eine kostenlose Auskunft erteilen, ob er einen Eintrag bei de Schufa besitzt, was entscheidend für die Vergabe eines Kredits sein kann. Bevor Banken nämlich einen Vertrag über einen Kredit abschließen oder den Antrag auf eine Kreditkarte mit Kredit positiv bearbeiten, sondieren sie die Liquidität ihrer Kunden. Dabei benutzen die Banken ein Verfahren, das als Scoring bezeichnet wird. Dieses Verfahren stammt aus den USA und bewertet eine Vielzahl von Daten wie zum Beispiel, Beruf, Einkommen, Arbeitsverhältnis, Ausgaben, Informationen zu laufenden Krediten, Anzahl der Kreditkarten, Rückstände bei Kreditraten und teilweise auch den Wohnort. Umso höher der gewünschte Kredit sein soll, umso mehr Daten werden durch die Bank zur Entscheidung beim Scoring heran gezogen. Schon die Schufa 64 Millionen Bundesbürger in ihren Daten gespeichert, mit zusammen gerechnet über 400 Millionen Informationen. Da Experten befürchten, dass durch das Scoring auch Menschen keinen Kredit bekommen könnten, die eigentlich die relevanten Kriterien für die Vergabe eines Kredits erfüllen würden. Daher fordern diese Experten, dass jeder das Recht auf eine kostenlose Auskunft bei der Schufa einmal im Jahr hat und sich das Zustandekommen seines individuellen Scorings erklären lassen kann. Damit sollen Irrtümer, die sich auf die Vergabe eines Kredits durch fehlerhaftes Scoring auswirken könnten, aus dem Weg geräumt werden. Nun gilt es zu beobachten, wie sich diese Änderungen in Bezug auf die Vergabe von Krediten auswirken werden.
22. Mai 2008
Wer sich für einen passenden Kredit interessiert, sollte dafür wissen, ob einen Eintrag bei der Schufa hat oder nicht. Es schadet auch nicht, sich mit den Gesetzen rudimentär auszukennen, die in Deutschland in Bezug auf Kredite Gültigkeit besitzen. Deshalb werden hier die Inhalte einiger Gesetze aufgeführt, die Kredite in Deutschland zum Inhalt haben: Im Bürgerlichen Gesetzbuch ist unter Paragraph 488 über die Pflichten von Nehmern von Krediten zu lesen, dass die Verbraucher, die einen Kredit in Anspruch nehmen, verpflichtet sind, dem Geber des Kredits einen geschuldeten Zins zu zahlen und bei Fälligkeit den zur Verfügung gestellten Kredit zurück zu erstatten. Der Geber des Kredits verpflichtet sich hingegen im Vorfeld, dem Nehmer des Kredits einen Geldbetrag in der abgemachten Höhe zur Verfügung zu stellen. Die abgesprochenen Zinsen für den Kredit sind in der Regel nach dem Ablauf je eines Jahres zu bezahlen. Im Bürgerlichen Gesetzbuch sind besonders im Bereich von Kündigungen von Krediten interessante Dinge zu erfahren. In Paragraph 489 steht, dass der Nehmer von Krediten einen Vertrag über einen Kredit, bei dem für einen bestimmten Zeitraum ein fester Zinssatz vereinbart ist, unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von einem Monat ganz oder teilweise kündigen kann, wenn zum Beispiel die Zinsbindung für den Kredit vor der für die Rückzahlung des Kredits bestimmten Zeit endet. Weiterhin steht dort: Wenn der Kredit einem Verbraucher gegeben wird und nicht durch zum Beispiel ein Grundrecht abgesichert wird, kann der Kredit nach Ablauf von sechs Monaten nach dem kompletten Erhalt unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten vom Nehmer des Kredits aufgekündigt werden. In jedem Fall kann der Nehmer eines Kredits diesen Kredit nach Ablauf von zehn Jahren nach dem kompletten Erhalt unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten kündigen. Wird nach dem Erhalt des vakanten Kredits eine aktualisierte Abmachung über den Zeitraum der Rückzahlung des Kredits oder über einen neuen Zinssatz vereinbart, so ersetzt der Zeitpunkt dieser neuen Vereinbarung den alten Zeitpunkt, der in Bezug auf den betreffenden Kredit vereinbart wurde.
12. Mai 2008
