2009 März

Oft muss für einen Kredit eine Sicherheit hinterlegt werden. Mit dieser Vorgehensweise sichert sich die Bank gegen mögliche Kreditausfälle ab. Dabei kommt es sehr stark auf die Werthaltigkeit einer Sicherheit an. Mit der Werthaltigkeit ist die Wertbeständigkeit einer Sicherheit gemeint. So nimmt der Sicherungswert einer Maschine aufgrund der Abnutzung relativ schnell und im großen Umfang ab. Nach ca. 5 Jahren ist so eine Sicherheit so gut wie gar nichts mehr Wert. Dagegen existieren Sicherheiten, die sogar eine Wertsteigerung im Verlauf der Zeit verzeichnen können. Dazu gehören beispielsweise Versicherungen (Lebensversicherungen) oder Immobilien, wobei bei laufender Beitragszahlung die Wertsteigerung der Lebensversicherungen sogar sicherer als die der Immobilien ist.
Lebensversicherungen werden von der Bank in Abhängigkeit von ihrer Art unterschiedlich bewertet. So werden beispielsweise kapitalbildende Versicherungen im Regelfall mit 100% des jeweiligen Rückkaufswertes bewertet. Diese Lebensversicherungen werden von den Banken sehr gerne als Sicherheit genommen, da diese so gut wie keinen Wertschwankungen unterliegen.
Anders ist die Situation bei den fondgebundenen Versicherungen. Bei reinen Aktienfonds erfolgt die Bewertung mit maximal 60% des Rückkaufswertes. Bei reinen Rentenfonds bewertet die Bank ca. 80% des Rückkaufswertes. Der Rest ist ein Sicherheitsabschlag für mögliche Wertsteigerungen. Oft werden endfällige Kredite abgeschlossen, bei denen die Tilgung in einer Lebensversicherung angespart wird. Die Lebensversicherung ist im Normalfall an die Bank abgetreten. Bei dieser Konstruktion setzt der Anleger auf Wertsteigerung der Versicherung und sichert gleichzeitig sein Todesfallrisiko ab.
Außerdem können die Lebensversicherungsbeiträge bei gewissen Konstellationen steuerlich geltend gemacht werden. Die Bank kassiert für den Abschluss einer Lebensversicherung eine relativ hohe Provision und bekommt alle Rechte des Versicherungsnehmers aus der Lebensversicherung abgetreten. Gleichzeitig wird die Versicherung mit laufenden Beiträgen angespart. Was viele Kreditnehmer in dieser Situation vernachlässigen, ist eine hartnäckige Konditionsverhandlung.
Falls die Lebensversicherung relativ hoch angespart wird, reduziert sich der Blankoanteil beim Darlehen relativ schnell. Das Risiko für die Bank wird dadurch geringer. Aus diesem Grund sollte eine Konditionsanpassung bzw. –überprüfung vertraglich vereinbart werden.

Die Kleinkredite ohne Schufa finden viele Interessenten. Nicht nur für verschiedene Anschaffungen sind die Darlehen aus der Schweiz eine Finanzierungsalternative zu den üblichen Ratenkrediten. Auch für die Finanzierung von Autos sind Kredite ohne Schufa-Auskunft mittlerweile eine begehrte Darlehensform. Verschiedene Anbieter haben sich auf die Autokredite ohne Schufa-Auskunft spezialisiert. Üblicherweise sind Kredite ohne Schufa nicht an einen Zweck gebunden. Auch ist die Höhe für einen Kredit ohne Schufa bei den meisten Kreditgebern nicht höher als 5.000 Euro. Mit einem derart kleinen Kreditrahmen lässt sich kein neues Auto finanzieren. Aus diesem Grund wurde der Autokredit ohne Schufa geschaffen. Für den Kreditgeber ist das Risiko geringer bei einem Autokredit ohne Schufa, als bei einem üblichen kleinen Darlehen. Der Grund dafür ist, dass das Fahrzeug vom Kreditgeber unkompliziert gepfändet werden kann. Ebenso ist der Kredit ohne Schufa für ein Auto auch über das Gehalt oder den Lohn abgesichert. Die Voraussetzungen für ein Darlehen ohne Schufa-Auskunft sind eben so restriktiv, wie die für einen Kleinkredit ohne Schufa. Wer nicht über 18 Jahre alt ist, bekommt grundsätzlich keinen Autokredit ohne Schufa. Größten Wert legen die Schweizer Geldgeber auch darauf, dass die Kreditnehmer für einen Autokredit ohne Schufa mindestens ein Jahr beim selben Arbeitgeber beschäftigt sind. Was die Höhe des monatlichen Einkommens angeht, muss der Kreditnehmer für einen Kredit ohne Schufa im Monat mindestens 1.070 Euro betragen. Wer weniger als dieses Mindesteinkommen verdient, erhält leider keinen Autokredit ohne Schufa. Wie bei einem Darlehen ohne Schufa, ist auch der Autokredit ohne Schufa-Auskunft nur über das Einkommen abgesichert. Bleiben die vereinbarten Raten aus, kann der Kreditgeber das monatliche Einkommen pfänden lassen. Von größter Wichtigkeit ist auch, dass der Kreditnehmer für einen Autokredit ohne Schufa deutscher Staatsbürger ist. Wenn diese Voraussetzung nicht erfüllt ist, bekommt der Antragsteller keinen Autokredit ohne Schufa. Grundsätzlich ist ein großer Vorteil von einem solchen Darlehen, dass der eigene Schufa-Score davon nicht berührt werden kann und die eigene Kreditlinie bei der Hausbank nicht ausgereizt wird.

Wer einen Kredit ohne Schufa beantragt sollte wissen, bevor er einen solchen Antrag ausfüllt und abschickt, wie die weiteren Abläufe sind bevor es zum Darlehensvertrag kommt. Die ersten Schritte sind bereits erfüllt. Die wichtigsten Voraussetzungen sind bei dem Antragsteller gegeben. Er ist deutscher Staatsbürger, hat die Volljährigkeit bereits erreicht, die Wehrzeit oder der Zivildienst sind belegbar abgeleistet und die Zugehörigkeit zu einem Arbeitgeber beträgt mehr als zwölf Monate (wobei dieser Wert zwischen den unterschiedlichen Kreditgebern variieren kann). Nun überprüft der deutsche Partner des schweizer Kreditgebers das Einkommen des Antragstellers. Bei einem Alleinstehenden Kreditnehmer muss der monatliche Eingang von Lohn oder Gehalt mindestens 1.070 Euro betragen. Bei Verheirateten und Familien mit Kindern verschiebt sich das notwendige Mindesteinkommen nach oben. Der Grund dafür ist, dass der Kredit ohne Schufa durch das pfändbare Einkommen des Kreditnehmers gesichert ist. Werden bei diesen sehr wichtigen Angaben vorsätzlich falsche Zahlen angegeben, hat dies weit reichende Folgen! Ebenso muss wahrheitsgemäß erklärt werden, ob ein Kredit in der Schweiz vorliegt dessen Verbindlichkeiten über 600 Euro liegen. Von großer Wichtigkeit ist auch die Angabe, dass keine Erklärung Eidesstatt vorliegt. Wer privat insolvent ist, hat leider keine Chancen auf einen Kredit ohne Schufa. Diese und alle anderen im Kreditantrag gemachten Angaben werden eingehend überprüft. Fällt die Prüfung positiv aus, erhält der Antragsteller Kreditverträge zugesandt. Je nach der gewählten Bearbeitungsart kann dies im schnellsten Fall innerhalb von zwei Tagen erfolgen. Bei einer Standardbearbeitung sind Bearbeitungszeiträume von zehn bis vierzehn Tagen möglichen. Wer nicht die Anforderungen für einen Kredit ohne Schufa erfüllt bekommt dies per email oder Brief ebenfalls umgehend mitgeteilt. Im nächsten Schritt zum Darlehen ohne Schufa müssen die Kreditverträge und die dazugehörigen Dokumente zurückgesandt werden. Die eingehenden Unterlagen müssen einer nochmaligen Überprüfung unterzogen werden. Kommt es hierbei zu Unstimmigkeiten, dass beispielsweise das angegebene Einkommen und die vorliegenden Gehaltsabrechnungen nicht übereinstimmen, kann es zu einer Ablehnung des Kreditantrages kommen. Geht alles in Ordnung, erhält die Schweizer Bank die Unterlagen zugeschickt und bereitet die Auszahlung vor.

Verbraucher haben immer öfter Schwierigkeiten mit ihrem Schufa-Eintrag. Viele der Bürger wissen nicht, wie sich überhaupt der Schufa Eintrag zusammensetzt. Auf dieser Unwissenheit basiert das Geschäftsmodell von findigen, weniger seriösen Geschäftemachern. Wer das notwendige Hintergrund wissen hat, fällt nicht auf die falschen Versprechungen der unseriösen Anbieter herein, die versprechen mit einem einfachen Trick den Schufa-Eintrag zu manipulieren. Im Internet bieten schlaue Geschäftemacher eine besondere Dienstleistung an, mit der der Schufa-Eintrag angeblich manipuliert werden kann. Sie vergeben an den Verbraucher mit einer weniger positiven Schufa-Eintragung einen „Kredit” in Höhe von wenigen Cent. Der Kreditnehmer zahlt diesen Betrag ordentlich zurück und der Kreditgeber meldet dies an die Schufa. Dort verbessert sich der persönliche Schufa-Score. So die abwegige Theorie dieser unseriösen Dienstleister. Selbstverständlich kostet dieser besondere Service etwas. Je nach Anbieter zwischen 20 und 50 Euro pro Kleinkredit. Hier wird bewusst mit den Nöten von Verbrauchern das schnelle Geld gemacht, die finanzielle Probleme aufgrund ihrer schlechten Schufa-Auskunft haben. Ein Grund warum diese Manipulation nicht funktionieren kann,  ist der Umstand, dass kein Außenstehender exakt sagen kann, wie die Schufa die persönliche Bonität berechnet. Ein vertragsmäßig abgewickelter 10 Cent Kleinkredit fällt da nicht ins Gewicht und bringt sicher keine nachhaltigen Verbesserungen des Schufa-Scores. Auch mehrere dieser vorgetäuschten Kredite schaffen keinen positiven Schufa-Eintrag. Es bringt nur dem dubiosen Dienstleister Geld. Privatpersonen gehören außerdem nicht zu den Informationsquellen der Schufa. Als Vertragpartner und Informationsquellen sind privat Personen nicht akkreditiert. Ein weiteres Problem bei dieser schlauen Idee die Schufa hereinzulegen ist, dass in Deutschland gewerblich nur zugelassene Unternehmen Kredite vergeben dürfen. Wer also nach außen hin als Kreditgeber für Kleinkredite von privat zu privat auftritt, dem unterstellen die Behörden Gewinnerzielungsabsichten. Womit sie auch Recht haben. Wer  Geld gewerblich verleiht und dazu nicht die notwendige amtliche Zulassung besitzt, macht sich strafbar. Demjenigen, der sich auf eine derartige Manipulation eingelassen hat, bleibt neben einem finanziellen Verlust nur die Erkenntnis, dass die Schufa mit derart billigen Tricks nicht hereingelegt werden kann.