2009 Januar

Seit über 20 Jahren werden in Deutschland erfolgreich Kredite angeboten, für die keine Schufa-Abfragen durchgeführt werden. In dieser Zeit konnte sich das Produkt Kredit ohne Schufa auf dem deutschen Finanzmarkt etablieren. Immer mehr gewinnt diese unkomplizierte Form des Darlehens an Bedeutung. Die wenigsten deutschen Banken können diesem innovativen Finanzprodukt etwas adäquates entgegensetzen. Zu starr sind die internen Regelungen der Geldhäuser. Ohne eine vorherige Einholung der Schufa-Auskunft bekommt niemand einen Kredit. Die Masse der Anbieter von Krediten ohne Schufa bestehen auf bestimmten Sicherheiten. Die wichtigste ist, dass pro Monat mindestens 1.070 Euro an Gehalt regelmäßig bei dem Kreditnehmer eingehen. Auch muss der Antragsteller deutscher Staatsbürger sein, Auch muss eine mindestens einjährige Betriebszugehörigkeit nachgewiesen werden. Andere Sicherheiten wie Immobilienbesitz oder Bürgschaften muss der Kreditnehmer für einen so genannten Schweizer Kredit nicht abgeben. Der Kredit ohne Schufa ist nur über das Gehalt gesichert. Aus diesem Grund sind die meisten Kredite ohne Schufa, von ihrem Volumen her, Kleinkredite. Konventionelle Banken könnten statt Schweizer Kreditinstituten diese Darlehen vergeben, wenn sie nur flexibel genug wären und bei derartigen Kleinkrediten ebenfalls auf die Einholung der Schufa-Auskunft verzichten würden, Ein Haus oder ein neues, großes Auto kann nicht mit einem Kredit ohne Schufa finanziert werden. In den meisten Fällen ist ein Kredit ohne Schufa auf 3.000 Euro limitiert. Das wären 40 Monatsraten a´ 91,95 Euro. Die Monatsrate enthält Zins und Tilgung. Für einen Kreditnehmer, der die notwendigen Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa erfült, ist dies eine monatliche Belastung die finanziert werden kann. Der Großteil der seriösen Anbieter von Krediten ohne Schufa bietet einen maximalen Kredit von 3.500 Euro an, wenn der Kreditnehmer die notwendigen Auflagen erfüllt. Andere Anbieter von Krediten ohne Schufa werben mit viel höheren Darlehenssummen. In den meisten Fällen ist Vorsicht geboten! Gegen eine ominöse Bearbeitungsgebühr erhält beispielsweise der Antragsteller die Auskunft, dass er doch einen Kredit ohne Schufa über 3.000 Euro erhält.

Wie jedes Darlehen, muss auch ein Kredit ohne Schufa zurückgezahlt werden. In dem Kreditangebot der Schweizer Bank stehen bereits die wichtigsten Modalitäten um ein Darlehen ohne Schufa-Auskunft wieder an den Kreditgeber zurück zu zahlen. Wer mehrere Angebote einholt ist dabei im Vorteil. Ein Vergleich der unterschiedlichen Anbieter von Krediten ohne Schufa hilft die spätere monatliche Belastung niedrig zu halten. Da die potenziellen Kreditgeber dazu verpflichtet sind, den effektiven Jahreszins auszuweisen, ist eine objektive Vergleichbarkeit gegeben. Selbst wer mit dem Abschluss einer Kreditausfallversicherung den Kredit ohne Schufa zusätzlich verteuert, bekommt einen entsprechend angepassten effektiven Jahreszins im Kreditangebot ausgerechnet. In dem Kreditangebot ist bei einem seriösen Geldgeber auch fixiert, was bei der Rückzahlung des Kredites zu beachten ist. So muss dort und in dem Kreditvertrag angegeben sein, gleiches gilt auch für Kredite bei denen eine Schufa-Auskunft eingeholt wurde, wie hoch die monatlichen Raten für das Darlehen ausfallen. Ebenfalls ist die Angabe wichtig, ab wann die Ratenzahlungen erfolgen müssen. In dem Kreditvertrag oder in dem Angebot für einen so genannten Schweizer Kredit muss auch ausdrücklich die Kreditlaufzeit angegeben sein. So ist dort auch das Datum vermerkt an dem die letzte Rate des Darlehensnehmers zu erfolgen hat und deren Höhe. In dem Vertrag muss auch geregelt sein, ob außerordentliche Zahlungen möglich sind. Hier ist Vorsicht geboten! Oftmals ist eine derartige Rate mit hohen Kosten für den Kreditnehmer verbunden. Mit Sondergebühren werden diese zusätzlich verteuert. Bei der Gestaltung wie die Ratenzahlung, hat der Kreditnehmer von einem Darlehen ohne Schufa zwei Optionen. Die monatlichen Kreditraten können per Dauerauftrag oder Überweisung von dem eigenen Girokonto erfolgen. Eine weitere Möglichkeit ist, per Postanweisung die monatliche Rate zu leisten. Wobei diese Art sehr kostspielig ist. Vor allem Leute die Wert darauf legen, dass die eigene Bank nichts von dem Kredit ohne Schufa mitbekommt, bevorzugen diese umständliche und teuere Art den Kredit ohne Schufa zurück zu bezahlen.

Ein Girokonto ohne Schufa-Auskunft zu bekommen, ist nahezu unmöglich. Alle großen Banken, auch die meisten Direktbanken, bestehen auf der Bonitätsprüfung durch die Schufa. Nur die wenigsten Banken zeigen sich kulant und lassen einem Verbraucher mit einem weniger positiven Schufa-Eintrag ein Girokonto eröffnen. Wer mit einem negativen Schufa-Score belastet ist, wird von etlichen alltäglichen Dingen ausgeschlossen. Ohne Girokonto gibt es keinen festen Mobilfunkvertrag. Selbst bei dem Antrag auf einen Handyvertrag muss der potenzielle Kunde der so genannten Schufa-Klausel zustimmen. Er erklärt sich dabei einverstanden, dass der Mobilfunkanbieter eine Schufa-Auskunft über ihn einholt. Leider halten sich vor allem manchen Banken nicht an die Datenschutzgesetze und geben Daten die nicht für die Schufa bestimmt sind, an diese Auskunftei weiter. Die Stiftung Warentest kam zu diesem Ergebnis, als es bei verschiedenen Banken durch Testpersonen Kreditangebote einholen ließ. Ohne Schufa geht nichts, oder zumindest nur sehr wenig. Mittlerweile machen sich die Banken auch Sorgen, wenn es um die Eröffnung eines Sparbuches geht. Warum eigentlich? Fragt sich ein Außenstehender. Ein Sparbuch kann schließlich nicht überzogen werden, im Vergleich zu einem Girokonto. Auch ein Sparbuch birgt ein gewisses Risiko für eine Bank in sich: Das Sparbuch kann im Fall einer privaten Insolvenz des Inhabers gepfändet werden. Für das Konto führende Kreditinstitut ist damit ein immenser Verwaltungsaufwand verbunden, der wiederum Kosten verursacht. Welche Bank arbeitet schon gerne, ohne selbst daran zu verdienen? Für Personen mit weniger guter Schufa-Beurteilung gibt es jetzt von einer großen, seriösen Bank ein interessantes Angebot. Ohne die Einholung einer Schufa-Auskunft kann dort sehr unproblematisch ein Sparbuch eröffnet werden. Der Vorteil an dieser Bank: Sie hat sehr viele Filialen und dort lässt sich das Geld abheben. Einfacher kommt man an sein Geld heran, wenn man eine dazugehörige Sparcard beantragt. Diese spezielle Plastikkarte gibt es auch ohne vorherige Schufa-Auskunft. An mehreren tausend Geldautomaten dieser Bank kann damit Geld rund um die Uhr abgehoben werden. Sogar im Ausland ist der Sparer mit dieser Sparcard immer liquid. Im Gegensatz zu einem Cashkonto mit einer Maestro-Karte ist diese Variante preiswerter.

Bei Krediten ohne Schufa ist manches anders, als bei üblichen Krediten. Wichtigstes Merkmal: Es wird zu keinem Zeitpunkt die Bonität des Kreditnehmers bei der Schufa abgefragt. Ein Darlehen ohne Schufa muss nicht umständlich mit einer Grundschuld oder ähnlichem abgesichert werden, als einzige Sicherheit dient das regelmäßige Gehalt des Kreditempfängers. Im Gegensatz zu konventionellen Ratenkrediten ist der Kreditgeber bei einem Darlehen ohne Schufa, meistens ein Schweizer Kreditinstitut. Für den Erhalt eines Kredites ohne Schufa sind bestimmte Grundvoraussetzungen notwendig. Eine davon ist, dass der Antragsteller für einen Kredit ohne Schufa, über ein eigenes Girokonto verfügt. Nach dem der Antragfür einen Kredit ohne Schufa abgesandt wurde, online oder per Post, dauert es meistens nur wenige Tage bis der Antragsteller eine Zusage für den Kredit ohne Schufa-Auskunft erhält. Bei Onlinekreditanträgen ergeht innerhalb von nur 24 Stunden eine entsprechende Zusage an den Antragsteller. Im nächsten Schritt muss der potenzielle Kreditnehmer die entsprechenden Unterlagen an das Kreditinstitut übersenden. Bereits im Antragsformular werden dem angehenden Kreditnehmer verschiedene Optionen eingeräumt, wie er sich den Kreditbetrag überweisen lassen will. Sehr verbreitet ist die Möglichkeit, dass per Postanweisung das Bar an den Kreditnehmer zugeht. Der Postbote übergibt gegen Unterschrift, das Geld bar an den Kreditempfänger. Für viele Kreditnehmer ist dabei der Vorteil, dass die Hausbank nichts von diesem Geldtransfer mitbekommt. Der bar ausgezahlte Kredit, wird auch nicht von einem Girokonto im Minus sofort eliminiert. Der Kredit steht somit dem Empfänger frei zur Verfügung. Der Vorteil für den Kreditgeber bei dieser Auszahlungsform ist, dass er eine Bestätigung über den Empfang des Geldes erhält. Dabei fällt, wenn auch eine minimale, Gebühr für die Postanweisung an. In der Summe trägt diese Art des Geldtransfers auch dazu einen kleinen Teil bei, dass sich der Kredit ohne Schufa unnötig verteuert. Eine andere Möglichkeit einen Kredit ohne Schufa auszuzahlen ist, dass dem Kreditnehmer das Geld auf sein Girokonto gut geschrieben wird. Dieser Variante stehen jedoch viele Kreditempfänger skeptisch gegenüber, da die Hausbank von diesem Darlehen etwas mitbekommen könnte und es an die Schufa meldet. In den meisten Fällen sind derartige Befürchtungen unbegründet.