Monatsarchiv für November, 2008
Einen flexiblen Kredit können die meisten gebrauchen. Irgendetwas Unvorhergesehenes gibt es immer zu finanzieren: Die Waschmaschine geht plötzlich kaputt, das Auto will nach zehn Jahren auch nicht mehr so wie früher und die etwas ältere Couch, tut nach einer Stunde sitzen im Rücken weh. Wer keine finanziellen Rücklagen hat, die kurzfristige liquidiert werden können, muss diese Wünsche aufschieben, oder kurzfristig einen Kredit aufnehmen. Dabei spielt das Alter keine Rolle, wenn es um die Erfüllung von eigenen Wünschen oder die Überbrückung von kurzfristigen finanziellen Engpässen geht. Viele Kreditgeber, orientieren sich an drei wichtigen Faktoren, wenn es um die Vergabe von Geldern geht: Welchen Beruf übt der zukünftige Kreditnehmer aus und was verdient er damit im Monat. Eine wichtige Frage, denn schließlich soll das aufgenommene Geld wieder zurückgezahlt werden. Welche Sicherheiten kann der Interessent an einem Kredit bieten? Das Kreditgeschäft will abgesichert sein, am besten mit einem hohen Gehalt, das im schlechtesten Fall pfändbar ist. Aber auch regelmäßige Einnahmen, wie Mietzahlungen oder Zinsen aus angelegten Geldern sehen viele Banken gerne als Sicherheit für ihren Kredit. Akzeptiert werden auch möglichst unbelastete Immobilien, auf die der Kreditgeber eine Grundschuld eintragen lassen kann. Ein weiteres wichtiges Kriterium bei der Kreditvergabe ist das Alter des Kreditnehmers: Vor allem bei jüngeren Männern ist es gut, wenn der Wehr-oder Zivildienst bereits abgeleistet wurde. Problematisch kann es für ältere Kreditnehmer werden, die kurz vor dem beruflichen Ruhestand stehen oder sich bereits in diesem befinden. Besonders manche Kreditgeber für Kredite ohne Schufa sind sehr restriktiv, wenn Rentner oder Pensionisten einen Schufa-freien Kredit beantragen: In den meisten Fällen wird der beantragte Kredit ohne Schufa für einen Ruheständler abgelehnt. Bessere Chancen haben die Bezieher von beruflichen Altersruhegeldern, die noch jung sind, weil sie in den Vorruhestand geschickt wurden. Stimmt die Höhe der monatlichen Rentenzahlung, bei Krediten ohne Schufa sollte sie über 1.000 Euro sein, sind die Chancen groß einen solchen zu erhalten. Aber auch ältere Verbraucher können bei Spezialanbietern von Krediten ohne Schufa einen derartigen Kredit erhalten, wenn sie eine entsprechend hohe Rente oder Pension nachweisen können.
30. November 2008
Viele Kreditnehmer die einen Kredit ohne Schufa beantragen, haben verschiedene Motive, warum sie einen derartigen Kredit aufnehmen. Oft verbaut ihnen eine negative Schufa-Auskunft einen Kredit mit Schufa-Auskunft. Sobald diese Kunden mit dem Wort Schufa konfrontiert werden, sind sie nicht mehr zugänglich für Alternativen zu einem Kredit ohne Schufa. Grundsätzlich muss einem Kredit, für den eine Schufa-Auskunft eingeholt wird, das eigene Schufa-Scoring im Weg stehen. Bei konventionellen Krediten ist es obligat, dass der Kreditgeber eine Schufa-Auskunft einholt. Dazu muss der Antragsteller für einen Kredit mit seiner Unterschrift zustimmen, dass der Kreditgeber eine entsprechende Auskunft bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei einholt.Besonders bei Kreditvermittlern, auch seriösen Finanzmarktmaklern, kommt es oft zu Irritationen. Die Vermittler von Krediten bitten die Antragsteller daran, der Schufa-Klausel zuzustimmen. Leider verschließen sich viele Kreditsuchenden der Auskunft bei der Schufa. Dabei ist das Anliegen der Kreditvermittler nicht dem Kunden zu schaden, sondern für sie das Optimum an einem Kredit zu finden. Wenn es sich um einen seriösen Anbieter handelt. Um sich ein Bild von dem Antragsteller zu machen, ist es für den Kreditvermittler sehr wichtig, dass er auch die Schufa-Auskunft seines Mandanten einsehen kann. Je nach den Einträgen bei der Schufa entscheidet der Kreditvermittler, in wie fern es möglich ist, von einer Bank einen Kredit mit Schufa-Auskunft einzuholen. Für viele Kreditsuchende steht oft die Option eines günstigen Kredites mit Schufa-Auskunft offen. Der große Vorteil eines solchen Kredites: Die Zinsbelastung ist moderater, als bei einem ohne Schufa Auskunft. Kreditvermittler kennen ihre befreundeten Kreditinstitute und können oft Vorbehalte gegen einen potenziellen Kreditnehmer ausräumen. So sind manche negativen Einträge bei der Schufa bereits erledigt, unbegründet oder sehr geringfügig. Doch derartige Gespräche mit einer befreundeten Bank, kann ein gewerblicher Vermittler von Krediten nur führen, wenn er die genaue finanzielle Situation des Kunden kennt. Dazu gehören nicht nur Lohn- und Gehaltsauszüge und der Einkommenssteuerbescheid, sondern auch die Auskunft der Schufa. Ein seriöser Kreditvermittler versucht seinem Kunden Alternativen zu einem Kredit ohne Schufa aufzuzeigen. Dazu ist es auf jeden Fall überlegenswert, ob der Schufa-Klausel zugestimmt werden kann.
27. November 2008
Seit dem Jahr 2000 ist es in Deutschland gesetzlich möglich, neben der deutschen auch eine andere Staatsangehörigkeit zu haben. Vor allem Kindern von Familien mit einem Migrationshintergrund nutzten diese Möglichkeit. Auch viele Prominente haben zwei Pässe. Von einem Fußballnationalspieler der polnischer und deutscher Staatsbürge ist, über den Oberbürgermeister einer süddeutschen Großstadt der den schweizer und deutschen Pass hat ist es nichts außergewöhnliches mehr, zwei Staatsangehörigkeiten zu besitzen. Dies bringt im täglichen Leben einige Vorteile mit sich. So können es sich männliche „Doppelstaater” aussuchen, in welchem Land sie ihren Zivil- oder Wehrdienst ableisten wollen. Ebenso können die Besitzer von zwei Staatsangehörigkeiten in beiden Ländern ihr Wahlrecht ausüben. Doch nicht nur das aktive Wahlrecht ist mit zwei Reisepässen möglich, auch das passive Wahlrecht. Bürger mit zwei Staatsangehörigkeiten können sich innerhalb der Europäischen Union in Parlamente wählen lassen. Auch der Staatsdienst, für den es eigentliche zwingend notwendig ist, dass man deutscher im Sinne des Grundgesetzes ist, steht den Inhabern von zwei Staatsangehörigkeiten offen. Auch in alltäglichen Dingen zeigt die doppelte Staatsbürgerschaft ihre Wirkung. Dazu gehört auch die Aufnahme eines Kredites, dabei ist es unerheblich, ob es sich um einen Kredit mit Schufa-Auskunft oder ohne Schufa handelt. Antragsteller die nicht deutsche Staatsbürger sind, müssen oft mehr Sicherheiten erbringen um einen Kredit abzusichern. Die Ablehnungsquote für diese potenziellen Kreditnehmer sind meistens höher, als für deutsche Bankkunden. Wie sich die Anbieter von Krediten ohne Schufa gegenüber Doppelstaatern verhalten, kann pauschal nicht beantwortet werden. Es ist von verschiedenen Faktoren abhängig, ob ein Kredit ohne Schufa an Besitzern von zwei Staatsangehörigkeiten vergeben wird. Dazu zählen die üblichen Bedingungen: Ein regelmäßiger Eingang von Lohn- und Gehaltszahlungen. Der Kreditnehmer muss über mindestens drei Monaten (manche Anbieter von Krediten ohne Schufa verlangen 12 Monate) bei dem selben Arbeitgeber beschäftigt sein. Männliche Antragsteller, egal ob Doppelstaater oder nicht, müssen nachweisen, dass sie ihren Zivil- oder Ersatzdienst bereits abgeleistet haben. Kann ein Antragsteller sein Gehalt als notwendige Sicherheit für einen Kredit ohne Schufa belegen, hat er ebenso gute Chancen diesen zu erhalten, wie ein deutscher Staatsbürger.
26. November 2008
In vielen Fällen ist es wichtig, vergleichbare Angebote zu haben. Das kann beim Kauf eines neuen Autos etliches Geld sparen. Gleiches gilt, wenn man ein bestimmtes Möbelstück oder Unterhaltungselektronik kaufen will. Wer für dieselbe vergleichbare Sache Angebote von verschiedenen Anbietern einholst, kann die ideale Offerte für sich finden. Diese Regel gilt auch für alle Arten von Geldanlagen, Versicherungen und Krediten. Leider sind in diesen wichtigen Bereichen manche Verbraucher extrem voreilig. Das erstbeste Angebot wird sofort unterschrieben, ohne die genauen Konditionen geprüft zu haben, oder zumindest ein weiteres Angebot einzuholen. Dabei lässt sich vor allem in Geldangelegenheiten und bei Versicherungen viel Ärger im Vorfeld ausräumen und Monat für Monat bares Geld sparen. Wer von einem Kreditgeber die verbindliche Zusage für einen Kredit ohne Schufa hat, sollte bei aller Freude darüber, mindestens ein weiteres Angebot für einen solchen Kredit haben. Die Gefahr auf einen unseriösen Anbieter hereinzufallen ist sehr groß. Viele Kreditnehmer stellen sich die Frage, wie die unterschiedlichen Angebote von Krediten ohne Schuf miteinander verglichen werden können. Die unterschiedlichen Konditionen, zu denen solche Kredite ohne Schufa-Auskunft angeboten werden, erleichtern derartige Vergleiche oft nicht. Im Gegenteil! Als beste Vergleichszahl kommt die effektive Jahresverzinsung in Betracht. Gerne werben Kreditgeber, egal ob es sich um Kredite mit Schufa-Auskunft oder ohne handelt, mit dem niedrigen nomialen Zins beworben. Dabei kann es oft eine böse Überraschung geben, wenn zu vertrauensselige Kreditnehmer realisieren, dass sie sich nur an dem Nominalzins orientiert haben. Grundsätzlich wird der effektive Jahreszins in Prozent angegeben. Er beinhaltet auch Gebühren und das Disagio. Vor allem Gebühren, die auf den Nominalzins nachträglich umgelegt werden, verteuern in vielen Fällen einen Kredit ohne Schufa-Auskunft erheblich. Um eine transparente Vergleichbarkeit für die Kreditnehmer zu gewährleisten, sind die Kreditgeber er Gesetz dazu verpflichtet bei ihren Kreditangeboten den effektiven Jahreszins ausdrücklich anzugeben. Weiter muss bedacht werden, dass im effektiven Jahreszins Bereitstellungszinsen und Kontoführungsgebühren nicht berücksichtigt werden.
24. November 2008
Kredite ohne Schufa sind in vielen Fällen nur Kleinkredite. Oft haben Verbraucher mehrere konventionelle Ratenkredite parallel zueinander laufen. Solange die eigene Schufa-Auskunft positiv ist und die Bank mit entsprechenden Sicherheiten überzeugt werden kann, bekommen Verbraucher Ratenkredite von „normalen” Banken und Kreditinstituten. Doch was ist, wenn die eigene Kreditlinie überzogen ist und die Schufa-Auskunft negativ ausfällt? Die Banken verweigern in solchen Fällen den potenziellen Kreditgebern ein Darlehen. Der Bedarf an „frischem” Geld ist bei den Verbrauchern trotzdem gegeben. Als Ausweg bietet sich in diesen Fällen ein Kredit ohne Schufa an. Doch ist es möglich zwei oder mehrere Kredite ohne Schufa parallel zu haben? Das ist eine Frage die pauschal unmöglich richtig beantwortet werden kann, denn es können verschiedene Varianten in Betracht gezogen werden. Grundsätzlich müssen für einen Kredit ohne Schufa bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Dazu gehört ein regelmäßiger Eingang von Lohn oder Gehalt. Ebenso müssen die Bezüge über 1.000 Euro pro Monat betragen. Wichtig ist auch, dass in der Schweiz keine Darlehen über 600 Euro zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme für einen Kredit ohne Schufa-Auskunft bestehen. Läuft bereits ein Kredit ohne Schufa bei einem Schweizer Kreditinstitut und beträgt der Restbetrag des Darlehens über 600 Euro besteht keine Aussicht auf einen weiteren Kredit ohne Schufa. Liegt jedoch der Betrag des bestehenden Kredites ohne Schufa unter einem Gesamtbetrag von 600 Euro, kann auch ein Schweizer Kreditanbieter einem weiteren Kredit ohne Schufa zustimmen. Eine Alternative bietet sich, für potenzielle Kreditnehmer die bereits einen „Schweizer Kredit” haben. Sie können einen weiteren Kredit ohne Schufa-Auskunft bei einem Anbieter aus Deutschland beantragen. Das hat den Vorteil, dass auf bestehende Kredite in der Schweiz keine Rücksicht genommen werden muss. Wichtig ist dabei nur, dass die weiteren Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa erfüllt sind. Dazu gehört, dass der Antragsteller deutscher Staatsbürger ist, regelmäßige Bezüge erhält und einer Lohn- oder Gehaltspfändung im Falle der Nichtzahlung der monatlichen Raten zustimmt.
20. November 2008
Kredite ohne Schufa haben ihre Vorteile. Man bleibt mit einem derartigen Kleinkredit finanziell flexibel. Auch die eigene Kreditlinie bei der Hausbank wird mit einem Kredit ohne Schufa nicht belastet. Außerdem sind Kredite ohne Schufa schnell erhältlich. De Hauptvorteil von einem Kredit ohne Schufa ist natürlich, dass weder von dem Kreditgeber Schufa-Auskünfte eingeholt, noch an die Schufa Informationen über einen Kredit ohne Schufa weitergegeben werden. Dazu muss ein potenzieller Kreditnehmer von einem Darlehen ohne Schufa bestimmte Auflagen erfüllen. Von den, meistens in der Schweiz ansässigen, Kreditinstituten die Kredite ohne Schufa vergeben verlangen von den Kreditnehmern, dass sie über eine bestimmte Beschäftigungsdauer bei demselben Unternehmen beschäftigt sind. Das regelmäßige Gehalt muss bei mindestens 1.000 Euro im Monat liegen. Auch dürfen das Gehalt oder der Lohn nicht verpfändet sein. Die hauptsächliche Kreditsicherung erfolgt nämlich über die monatliche Entlohnung des Kreditnehmers. Kommt dieser in Zahlungsverzug bei den monatlichen Raten, kann der Geldgeber aus der Schweiz das Gehalt oder den Lohn pfänden lassen. Ebenfalls bedeutsam ist, dass etwaig bestehende Schulden in der Schweiz unter 600 Euro sein müssen. Eine weitere elementare Voraussetzung für die Zuteilung eines Kredites ohne Schufa ist, dass der Antragsteller deutscher Staatsbürger ist. Stellen Spätaussiedler aus Osteuropa einen Antrag für einen Kredit ohne Schufa, müssen diese die deutsche Staatsbürgerschaft nachweisen können. Für ausländische Kreditgeber von Darlehen ohne Schufa-Auskunft ist es sehr schwer, ihre Forderungen gegenüber von Ausländern die in Deutschland leben durchzusetzen. Spätaussiedler hingegen haben einen dauerhaften festen Wohnsitz in Deutschland. Auch bei konventionellen Kreditinstituten sind Spätaussiedler eine gern gesehene Klientel. Bei dieser Bevölkerungsgruppe ist ein regelmäßiges Einkommen gesichert. Sei es durch ein Beschäftigungsverhältnis aus dem monatlich Gehalts- oder Lohnzahlungen eingehen. Auch für die Teilnahme an diversen Fortbildungskurse und Qualifikationsmaßnahmen erhalten Spätaussiedler, in bestimmten Fällen, eine Entlohnung. Sind die monatlichen Zahlungseingänge über 1.000 Euro, haben Spätaussiedler gute Aussichten einen Kredit ohne Schufa-Auskung zu erhalten.
18. November 2008
Wer eine Versicherung an Eides Statt abgibt, erklärt unter Eid beispielsweise seine Vermögensverhältnisse. Dazu muss angegeben werden, welche Einnahmen monatlich zufließen und über welche Vermögensgegenstände man verfügt. Wichtig ist dabei, dass diese Angaben der Wahrheit entsprechen. Wurde bei der Versicherung an Eides Statt unrichtige Angaben gemacht, ist dies strafbar! Die Schufa erhält Informationen darüber, welche Personen eine Versicherung an Eides Staat abgegeben haben. Auf den persönlichen Schufa-Score wirkt sich eine eidesstattliche Versicherung katastrophal aus. Leider ist es nicht nachvollziehbar, wie die Schufa die individuelle Bonität eines Verbrauchers berechnet. Personen die eine derartige Versicherung abgeben sind meistens zahlungsunfähig und es sind oft keine Vermögenswerte vorhanden, mit denen die Gläubiger bedient werden können. Versucht ein Verbraucher der einmal eine Versicherung an Eides Statt abgegeben hat, bei einer konventionellen Bank einen Kredit zu bekommen, wird ihm der meistens versagt. Selbst, wenn der potenzielle Kreditnehmer wieder in finanziell geregelten Verhältnissen lebt und keine weiteren negativen Schufaeinträge aufweisen kann.Wie ist die Situation bei einem Kreditantrag für ein Darlehen ohne Schufa? Grundsätzlich gibt es bei den Fragen der Kreditinstitute für einen Kredit ohne Schufa gewisse Abweichungen. Sehr wichtig ist die Angabe des monatlichen Einkommens und das keine Pfändung des Lohnes oder des Gehaltes vorliegt. Ebenso großen Wert wird von den meisten Kreditgebern von Darlehen ohne Schufa darauf gelegt, dass der Antragsteller keine Schulden in der Schweiz hat, die den Betrag von 600 Euro übersteigen. Selten fragen die Kreditgeber von Krediten ohne Schufa nach, ob in den letzten zwölf Monaten eine Versicherung an Eides statt abgeben wurde. Grundsätzlich ziehen seriöse Anbieter von Krediten ohne Schufa keine Informationen von Seiten dieser Auskunft ein, wenn sie die Bonität des Antragstellers beurteilen wollen. Trotzdem besteht die Möglichkeit sich über andere Wege die notwendigen Informationen vor der Kreditvergabe zu beschaffen. Bei vielen Antragstellern die eine Versicherung an Eides Statt abgegeben haben, liegt oft eine Lohnpfändung vor. Ist dies der Fall, kann auch ein Kredit ohne Schufa von den Kreditnehmern nicht zurückbezahlt werden.
17. November 2008
Ein Kredit ohne Schufa-Auskunft wird über das monatliche Gehalt oder den Lohn abgesichert. Dazu ist es für den Kreditnehmer zwingend notwendig, dass der potenzielle Kreditnehmer mindestens zwischen drei und zwölf Monaten bei demselben Arbeitgeber einem geregelten Beruf nachgeht. Die weitere wichtige Voraussetzung für einen Kredit ohne Schufa ist, dass das Gehalt oder der Lohn mehr als 1.000 Euro pro Monat beträgt. Nach dem regelmäßigen Einkommen des Antragstellers für einen Kredit ohne Schufa bemisst sich die Höhe des Darlehens. Wer ein über ein entsprechend hohes Einkommen im Monat verfügen kann, bekommt einen höheren Kreditrahmen eingeräumt. Selbstverständlich muss mit den entsprechenden Unterlagen, Lohn- oder Gehaltsabrechungen für einen bestimmten Zeitraum, gegenüber dem zukünftigen Kreditgeber das verfügbare monatliche Einkommen nachgewiesen werden. Bei Arbeitern und Angestellten die einer unselbständigen Arbeit nachgehen sind derartige Nachweise kein Problem. Doch wie ist es mit Selbständigen und Freiberuflern? Diese sind ihre eigenen Arbeitgeber und erhalten in seltenen Fällen eine Lohn- oder Gehaltsabrechnung jeden Monat. Auf dem ersten Blick hätte diese Gruppe der Gewerbetreibenden keine Chance einen Kredit ohne Schufa zu bekommen. Vor allem für diese Personengruppe ist es oft wichtig, die eigene Kreditlinie nicht bis zum Äußersten auszureizen. Grundsätzlich sind Selbständige und Feiberufler bei allen Banken zwiespältige Kunden. Läuft das Geschäft der Unternehmer gut, können sie ihr Geld bei den Banken anlegen. Ist die Auftragslage weniger gut, müssen sie bei den Banken Kredite aufnehmen. Das ist für diese mit einem großen Mehraufwand verbunden. Es müssen Bilanzen, Steuererklärungen, Warenbestandslisten, Auftragsbücher und vieles mehr gesichtet und bewertet werden. Nur nach eingehender Prüfung erhalten Selbständige und Freiberufler einen Kredit von den konventionellen Banken. Mittlerweile gibt es auf dem deutschen Geldmarkt seriöse Anbieter von Krediten ohne Schufa-Auskunft, die sich eine interessante und lukrative Nische aufgebaut haben: Die Kreditvergabe ohne Schufa an Selbstständige und Freiberufler. Auch wenn das Risiko eines Kreditausfalls bedeutend höher ist, als bei Angestellten und Arbeitern, bekommen Selbständige und Freiberufler dort einen Kredit ohne Schufa. Das Risiko der schwankenden Einnahmesituation der Selbständigen kompensieren die Kreditgeber entsprechend. Trotzdem muss kein Freiberufler oder Selbständiger auf einen Kredit ohne Schufa verzichten, wenn er die entsprechenden Unterlagen beibringt.
14. November 2008
Auch wenn für einen Kredit ohne Schufa die Bonitätsprüfung nicht durchgeführt wird, so gelten doch auch hier dieselben gesetzlichen Bestimmungen, wie für einen konventionellen Kredit. Bevor ein Kreditvertrag unterschrieben werden kann, muss der Kreditgeber dem potenziellen Kreditnehmer eine Kreditzusage übersenden. Diese Zusage müsste folgende Punkte enthalten:
- Genaue Benennung des Kreditnehmers
- Höhe des Kredites ohne Schufa
- Laufzeit des Kredites ohne Schufa
- Höhe der effektiven Jahresverzinsung
- Berechnung der Provisionen für den Kredit ohne Schufa
- Absicherung des Kredites durch das Gehalt oder den Lohn
- Bereitstellungsform des Kredites ohne Schufa
- Verweis auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen
- Möglichkeit der Kündigung des Kredites ohne Schufa
- Aufforderung zur Anerkenntnis der Kreditzusage
Die Bestätigung des Kredites kann auch in Form eines Kreditangebotes ergehen. Innerhalb einer bestimmten Frist muss der potenzielle Kreditnehmer das Angebot für einen Kredit ohne Schufa anzunehmen. Im Fall, dass der Kreditnehmer während der gesetzten Frist nicht an den Kreditgeber wendet, ist die Bank nicht mehr an das Kreditangebot für einen Kredit ohne Schufa gebunden.
Für den Kreditvertrag ist die schriftliche Form zwingend vorgeschrieben. Nur auf elektronischem Weg kann ein Kreditvertrag nicht abgeschlossen werden.
Wichtig ist, dass die folgenden Punkte der Kreditvertrag beinhaltet:
- Bezeichnung des Kredites ohne Schufa
- Höhe des Kreditbetrages ohne Schufa
- Die Höhe des Auszahlungsbetrages. Dieser ergibt sich aus dem nominalen Kreditbetrag, dem Provisionen, Gebühren und das Disagio abgezogen wurden.
- Die exakte Laufzeit des Kredites ohne Schufa-Auskunft
- Die Gesamtsumme an Tilgung und Zinsen für den Kredit ohne Schufa
- Die Höhe des Nominalzinses
- Der jährlich anfallende Nominalzins
- Welche effektive Jahresverzinsung für den Kredit ohne Schufa anfällt
- Für den Fall, dass kein fester Zinssatz für die Kreditlaufzeit vereinbart wurde, muss vertraglich festgelegt sein, unter welchen Umständen Änderungen des Zinses möglich sind.
- Die Belehrung über die Möglichkeit des Widerrufes
- Die Absicherung des Kredites ohne Schufa über das monatliche Gehalt oder Lohn des Kreditempfängers
- Anfallende Kosten einer eventuellen Versicherung der Restschuld
Wird von den potenziellen Kreditnehmer der Vertrag unterschrieben an den Kreditgeber zurückgesandt, gilt der Vertrag als angenommen.
12. November 2008
Waren bis vor wenigen Jahren noch die ohne Schufa Kredite ein Randsegment des deutschen Finanzmarktes, ist mittlerweile eine florierende Branche daraus geworden. Aufgrund der zunehmenden Verschuldung von privaten Haushalten und der immer kritischeren Kreditvergabe durch die Banken, steigt jährlich die Nachfrage nach Krediten ohne Schufa. Leider gibt es wenig gesicherte Zahlen darüber, wie viele Kredite ohne Schufa beantragt wurden. Gleiches gilt für die Vergabe der Kredite ohne Schufa. Auch hier bekommt man nur wenige seriöse Statistiken geliefert, wie viele derartige Kredite ohne Schufa vergeben wurden.Grundsätzlich kann gesagt werden, dass die Nachfrage an schufafreien Krediten in der Relation höher ist, als die nach konventionellen Ratenkrediten. Sinnigerweise liefert eine Studie der Schufa Holding AG bisher die einzigst brauchbaren Zahlen über die Vergabepraxis der Kredite ohne Schufa. Laut dieser Studie bewegen sich die zugesagten Kredite ohne Schufa im einstelligen Prozentbereich. Die Chancen einen solchen Kredit bei einem seriösen Anbieter zu erhalten, sind als wengier hoch. Selbstverständlich kann bei dieser Studie der Schufa selbst ein gewisses Eigeninteresse unterstellt werden. Schließlich arbeitet diese Auskunftei mit dem Gros der deutschen Kreditinstitute zusammen, durch deren Vergabepraxis und dem untransparenten Scoring der Schufa ein Markt für schufafreie Kredite erst entstehen konnte. Für die Vergabe von Schufakrediten und die Erfolgsaussichten einen zu erhalten, sind dich die Kreditgeber mit den konventionellen Banken sehr ähnlich: Es herrscht Diskretion.
Auch wenn es sehr einfach klingt, lässt sich der Kreditmarkt für Darlehen ohne Schufa in zwei Lager teilen: Seriöse und unseriöse Anbieter. Die seriösen Anbieter von einem Kredite ohne Schufa bieten ihre Dienstleistungen dem Kunden gratis an. Konkret werden vor Abschluss des Kreditvertrages über einen Kredit ohne Schufa, keine Bearbeitungsgebühren oder ähnliches erhoben. Ebenso zeichnen sich seriöse Anbieter von schufafreien Krediten dadurch aus, dass sie überschuldeten Antragstellern gegenüber ehrlich sind und ihnen keine falschen Hoffnungen auf die Zuteilung eines Kredites ohne Schufa machen.
Unseriöse Anbieter von Krediten ohne Schufa zocken den gutgläubigen Antragstellern Geld ab, wo sie können. So werden Bearbeitungsgebühren für die Vermittlung des Kredites erhoben, die Kreditverträge nur gegen Nachnahme zugesandt und wichtige Unterlagen auch nur gegen Vorkasse übersandt. Die diversen Gebühren summieren sich leicht auf mehrere hundert Euro, ohne dass der Antragsteller einen Kredit ohne Schufa erhält. Sehr beliebt ist auch, sollte es zu einem Kredit ohne Schufa kommen, der Abschluss einer Restschuldversicherung.
11. November 2008
Mit dem persönlichen Schufa Scoring werden die Verbraucher regelmäßig konfrontiert. Wer einen neuen Mobilfunkvertrag abschließen möchte, muss der Schufa-Klausel zustimmen. Wird dieser zugestimmt, darf der Mobilfunkbetreiber eine Bonitätsauskunft bei der Schufa anfordern. Gleiches gilt für die Eröffnung eines Kontos. Die kontoführende Bank möchte das Risiko, dass der Neukunde sein Konto überzieht und es nicht mehr ausgleichen kann, möglichst gering halten. Dazu ist die Einholung der Schufa-Auskunft mittlerweile obligat. Fällt die Auskunft des Schufa-Scorings negativ aus, kann der Verbraucher kein Konto eröffnen. Ebenso problematisch ist es mit der Beantragung einer Kreditkarte. Die Kreditkarten ausgebende Gesellschaft wird ebenfalls von dem angehenden Neukunden eine Zustimmung zur Einholung der Schufa-Auskunft geben lassen. Entsprechend der Bonitätsbeurteilung durch die Schufa lehnt die Kreditkartengesellschaft den Antrag ab oder nimmt ihn an. Ohne Auskunft der Schufa gibt es auch keinen Kredit. Bei konventionellen deutschen Banken zumindest, die zum größten Teil Kunden bei der Schufa sind oder sogar Anteilseigner.Erst seit 20 Jahren bieten vor allem Schweizer Banken in Deutschland Kredite ohne Schufa an. Die effektiven Jahreszinsen sind entsprechend höher. Trotzdem beantragen jedes Jahr mehrere tausend Verbraucher einen Kredit ohne Schufa. Dabei nehmen viele der zukünftigen Kreditnehmer auch das große Risiko auf sich, an Kreditvermittler und Kreditgeber zu geraten, die weniger seriös sind. Diese schwarzen Schafe auf dem Geldmarkt der Kredite ohne Schufa lassen leider auch integer arbeitende Kreditgeber und Kreditvermittler im schlechten Licht erscheinen. Die Mehrzahl der Antragsteller für einen Kredit ohne Schufa dürfen leider einen entsprechendes ungünstiges Schufa-Scoring haben. Mit einer derartigen negativen Bonitätsauskunft sind die Chancen auf einen konventionellen Ratenkredit weniger hoch. Für viele der Antragsteller, ist ein Kredit ohne Schufa oft der letzte finanzielle Rettungsanker. Mit dem Kleinkredit wird dabei oft versucht, fällige Raten oder ausstehenden Zahlungsverpflichtungen nach zu kommen. Doch nicht nur Verbraucher in einer angespannten finanziellen Situation greifen zu einem Kredit ohne Schufa. Viele gut verdienende Verbraucher bedienen sich mittlerweile auch eines Darlehens, von dem die Schufa nicht in Kenntnis gesetzt wird. Der Grund dafür ist nachvollziehbar: Von jedem neu beantragten Kredit, wird auch die Schufa informiert. Ein Kreditantrag trägt zu einem negativen Scoring bei der Schufa.
10. November 2008
Die Schufa AG ist, entgegen der Meinung vieler Bürger, keine staatliche Einrichtung. Sondern eine privatwirtschaftliche Holding. Eigner der Schufa Holding AG sind zu einem Drittel Geschäftsbanken, ein Viertel der Schufa-Anteile halten die Sparkassen, etwa 20 % Anteile haben Privatbanken, knapp 15% der Anteilseigner sind Handelsunternehmen und Versicherungen, die restlichen 6,5% der Schufa-Anteile werden von Genossenschaftsbanken gehalten. Das Ziel der Schufa ist es, ihren Kunden die Bonität von potenziellen Kreditnehmern oder Kontoinhabern mitzuteilen. Durch den Schufa-Score, diese Zahl drückt die Zahlungsfähigkeit eines Bankkunden aus, kann ein möglicher Kreditausfall vorgebeugt werden. Insgesamt von 60 Millionen Verbrauchern hat die Schufa Daten gespeichert. Die Anzahl der gespeicherten Einzeldaten ist noch beeindruckender: Über 320 Millionen Datensätze sind bei der Schufa in Wiesbaden verfügbar.Wie kommt die Schufa an die Daten? Eine Frage, die sich viele Verbraucher stellen, denen aufgrund einer negativen Schufa-Auskunft ein Kredit oder eine Kontoeröffnung verwehrt wurde. Grundsätzlich erhebt die Schufa von sich aus keine Daten. Die Partner der Schufa, dazu zählen viele Banken und andere Kreditinistitute, melden regelmäßig ihre Kundendaten an die Schufa weiter. Ebenso erhält die Schufa wichtige Daten von diversen Behörden. Einen besondere Stellung nehmen dabei die Amtsgerichte ein. Dort werden nämlich die Schuldnerverzeichnisse geführt.
Die Arbeit der Schufa ist immer wieder der Kritik ausgesetzt. Grundsätzlich ärgert es viele Bürger und Verbraucherschutzorganisationen, dass die Schufa fast eine Art Monopolstellung in Deutschland hat. Keine Auskunftei verfügt über einen derart großen Datenbestand wie die Schufa Holding AG. Vor allem das Zustandekommen der persönlichen Bonitätsklassifizierung, Scoring genannt, ist immer wieder ein Grund zur Kritik an der Schufa. Jeder Bürger kann gegen einen Bearbeitungsgebühr eine Schufa Selbstauskunft anfordern. Darin wird ihm sein Schufa-Scoring mitgeteilt. Jedoch ist es völlig untransparent, aufgrund welcher Daten die Schufa zu dem Scoring-Wert kam. Kritiker empfinden es als unseriös, dass selbst das Einholen eines Kreditantrages oder sogar die Beantragung der Schufa-Selbstauskunft als negatives Merkmal den Scoring Wert nach unten korrigiert. Vor allem Datenschützer und Verbraucherschützer gehören zu den Hauptkritikern der Schufa. Die Datenschützer bemängeln, dass die Schufa mit der Ausweitung ihrer Geschäftsfelder sich anschickt, die größte zentrale Auskunftei zu werden. Ein Problem sehen die Datenschützer vor allem darin, dass die Schufa ein privatwirtschaftliches Unternehmen und keine öffentliche Behörde ist. Dadurch stellen sie die Datensicherheit entsprechend in Frage.
08. November 2008
Verbraucher die einen konventionellen Ratenkredit wollen, müssen diesen oft absichern. Das Kredit gebende Institut besteht besonders bei Kreditnehmern, deren Bonität weniger günstig ist auf diversen Sicherheiten. Möglichkeiten einen Kredit zusätzlich zu sichern gibt es viele. Beispielsweise die Verpfändung von wertvollen Gegenständen oder die Bestellung eines Bürgen. Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich eine dritte Person, die nicht den Kredit erhalten hat, diesen im Fall der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers zu zahlen. Man spricht auch von einer Ausfallbürgschaft. Ist der Bürge entsprechend liquid und weist eine gute Bonität vor, kann ein Kreditgeber diese zusätzliche Sicherung des Kredites akzeptieren. Selten, dass eine Bank den Vorschlag der Kreditsicherung durch eine Bürgschaft ablehnt. Für den Kreditgeber bedeutet dies einen weiteren Gewinn an Sicherheit bei der Vergabe des Darlehens.Anders verhält es sich bei einem Kredit ohne Schufa. In vielen Fällen sind die Kreditgeber, nicht die Vermittler eines Kredits ohne Schufa, in der Schweiz ansässig. Eine Bürgschaft ist für einen ausländischen Kreditgeber weniger interessant. Für Kreditinstitute die nicht in Deutschland ansässig sind oder hier Filialen haben, ist das Forderungsmanagement sehr kostspielig und zeitraubend. Ebenfalls wäre es unverhältnismäßig für einen Kleinkredit, was die meisten Kredite ohne Schufa sind, einen Bürgen zu bestellen und dort das ausstehende Geld zu holen. Aus diesem Grund sind die wenigsten Kreditgeber für Kredite ohne Schufa an einem Bürgen interessiert. Die Schweizer Kreditinstitute sichern ihre Kredite ohne Schufa grundsätzlich auf zwei Wege ab: Die Kredithöhe für den Antragsteller, steht in Relation zu seinem Einkommen. Wer ein geringes Einkommen aufweist erhält einen Kredit ohne Schufa mit niedriger Höhe. Hingegen bekommen Gutverdiener einen höheren Kredit ohne Schufa. Um die entsprechende Sicherheit ohne Schufa-Auskunft zu haben, müssen die Antragsteller für einen Kredit ohne Schufa bestimmte Auflagen erfüllen: Eine Betriebszugehörigkeit von mindestens drei Monaten ist Pflicht und ein regelmäßiger Eingang von Lohn oder Gehalt. Mit entsprechenden Abrechungen muss dies gegenüber dem Kreditgeber belegt werden. Die Pfändung von Lohn bei Ausbleiben der Ratenzahlungen lässt sich auch aus der Schweiz effizient und mit überschaubaren Kosten bewerkstelligen.
07. November 2008
Für Verbraucher die einen Kredit ohne Schufa suchen ist es schwer, sich bei all den Angeboten zurecht zu finden. Wer im Internet den Begriff „Kredit ohne Schufa” in Suchmaschinen eingibt, erhält mehrere hunderttausend Treffer! Auch berichten diverse Medien immer wieder darüber, dass immer wieder weniger seriöse Anbieter einen Kredit ohne Schufa in Aussicht stellen. Für den Laien gleicht es einem Lotteriespiel, hier das passende Angebot zu finden.Hier können die Dienstleitungen der Kreditvermittler in Anspruch genommen werden. Diese Finanzdienstleister vermitteln auf gewerblicher Basis Kredite an potenzielle Kreditnehmer. Kreditvermittler haben die beste Marktübersicht und wissen, wer als Kreditgeber in frage kommt. Im Idealfall suchen seriöse Kreditvermittler ein Angebot heraus, dass auf die Lebens- und finanzielle Situation des Kreditnehmers am besten passt. Für ihre Dienstleistung erheben die Finanzdienstleister eine Provision, wenn der Kreditvertrag zustande kommt. Zwei Arten von Kreditvermittlern sind auf dem deutschen Geldmarkt tätig: Firmen und Finanzmakler, die tatsächlich bei genügend Sicherheiten günstige Kredite für ihre Klienten finden. Die andere Gruppe der Kreditvermittler besitzen zwar die behördliche Erlaubnis für ihre Tätigkeit, aber ihre Tätigkeit ist weniger effizient. Leider gibt es einige in diesem Bereich des Finanzgewerbes, die zu den weniger seriösen Anbietern zählen. Zumindest kam die Schufa in einer Studie im Mai 2007 zu diesem Ergebnis. Mit weniger integeren Absichten versuchen manche Kreditvermittler vorzeitig Gebühren von den Interessenten abzukassieren. Mit kostenpflichtigen Telefonanrufen, wird ebenfalls versucht zusätzlich Geld von den Kreditinteressierten zu holen. Laut der Schufa Studie werden 150 Millionen Euro erschwindelt. Allzu oft, so die Studie, halten unseriöse Kreditvermittler mit leeren Versprechungen die Kreditsuchenden hin.
Seriöse Kreditvermittler nehmen sich Zeit für ihre Klienten. Sie beraten die Kreditnehmer eingehend und objektiv. Dazu legen integere Kreditvermittler den Kunden mehrere Angebote vor. Außerdem wird nicht bei dem ersten Gespräch der angehende Kreditnehmer zu einer Unterschrift gedrängt. Integere Kreditvermittler versuchen auch nicht den Kunden eine Restkreditversicherung zu verkaufen. Durch die Absicherung eines Kredites mit einer Restschuldversicherung verteuert sich der Kredit ohne Schufa erheblich, das diese Absicherung den jährlichen Effekttivzins erhöht.
06. November 2008
Kredite ohne Schufa stehen derzeit hoch im Kurs. Die aukunftsfreien Darlehen aus der Schweiz werden häufig von Verbrauchern nachgefragt. Offensichtlich stärkte die Finanzkrise weniger das Vertrauen in die deutschen Kreditinstitute.Immer wieder taucht die Frage auf, ob mit einem Kredit ohne Schufa eine Immobilie finanziert werden kann. Wer hier mit „ja” antwortet, kann jedoch unter dem Begriff Immobilie nur ein Gartenhäuschen aus dem Baumarkt verstehen. Bei den Krediten ohne Schufa gibt es unterschiedliche Höchstgrenzen. Manche Anbieter geben Darlehen ohne Schufa bis maximal 3.500 Euro bei entsprechenden Gehaltseingängen aus. Andere Kreditgeber gewähren sogar 10.000 Euro Kredit ohne Schufa, unter der Voraussetzung, dass auch hier das monatliche Gehalt stimmt. Eine Baufinanzierung ohne Schufa-Auskunft dürfte bei seriösen Anbietern unter normalen Umständen nicht vorkommen. Ein Grund dafür hat viel mit den aktuellen Ereignissen auf den Finanzmärkten zu tun: Auch Schweizer Banken verloren sehr viel Geld mit faulen Immobilienkrediten in den USA. In der ganzen Branche gilt, momentan, die Maxime: Keine Experimente! Finger weg von ausländischen Baukrediten und Hypotheken! Ein weiterer Grund warum eine Immobilie nicht mit einem Kredit ohne Schufa finanziert werden kann ist, dass dieses Darlehen mit dem verpfändbaren Einkommen abgesichert ist. Mit einem durchschnittlichen Einkommen ist es unmöglich ein Baudarlehen abzusichern. Der pfändbare Grundfreibetrag eines Einkommens liegt derzeit bei 990 Euro im Monat. Diesen Betrag kann niemand pfänden. Er dient zur Absicherung des Beziehers. Mit Kindern erhöht sich der nicht pfändbare Grundfreibetrag entsprechend. Möchte ein Kreditgeber im Monat 1.000 Euro pfänden, muss der Kreditnehmer 1.990 monatlich verdienen. Hinzu kommt, dass er bei diesem Beispiel keine Kinder hat! Um ein fiktives Schufa freies Baudarlehen von 100.000 Euro zu bezahlen, müsste der Kreditgeber über zehn Jahre lang 1.000 Euro im Monat pfänden lassen. Zu der reinen Darlehenssumme kämen außerdem noch Zins und Tilgung hinzu. Es ist also unrealistisch größere Beträge, wie sie zur Immobilienfinanzierung notwendig sind, über das Gehalt abzusichern. Eine Absicherung des rein fiktiven Schufa freien Kredites für eine Immobilie, über eine Grundschuld oder Hypothek ist unrealistisch. Für einen ausländischen Kreditgeber ist die Zwangsvollstreckung bei Nichtzahlung mit zu vielen Risiken, Arbeitsaufwand und Kosten verbunden. Aus diesem Grund sind Baukredite ohne vorherige Schufa Auskunft die absolute Ausnahme.
04. November 2008
Für die Beantragung eines Kredites ohne Schufa gibt es verschiedene Beweggründe. Manche möchten den Kreditrahmen bei der Hausbank nicht mehr weiter ausschöpfen. Andere Verbraucher wollen ihr positives Schufa-Scoring behalten und wählen ein Darlehen ohne Schufa, weil davon die Schufa nicht informiert wird. Der Hauptgrund für die Aufnahme eine Kredites ohne Schufa ist die drohende Zahlungsunfähigkeit. Durch negative Schufa Scorings besteht für manche Verbraucher keine Möglichkeit, neue Kredite aufzunehmen oder alte Verbindlichkeiten sinnvoll umzuschulden. Die negative Schufa-Auskunft ist das Resultat aus Krediten die nicht zurückgezahlt wurden, Zwangsvollstreckungen und Versicherungen Eidesstatt. Die Schufa-Auskunft hat auch den Zweck andere Kreditgeber vor säumigen oder zahlungsunfähigen Verbrauchern zu warnen. Dies ist nicht Willkür, sondern schützt in gewisser Weise den verschuldeten Verbraucher auch vor sich selbst. Der Kredit ohne Schufa muss ebenso in regelmäßigen monatlichen Raten zurückgezahlt werden, wie ein konventioneller Ratenkredit eines deutschen Kreditinstitutes.Katastrophal wirkt es sich aus, wenn der Kredit ohne Schufa dazu verwendet wird, monatliche Kreditraten zu bezahlen, die eigentlich nicht mehr hätten beglichen werden können. Dabei werden die Schulden mit keinem Cent abgebaut. Im Gegenteil. Die monatliche Belastung nimmt in einer prekären finanziellen Situation noch weiter zu. Fachleute sprechen von einem Passiv-Passiv-Tausch. Schuld mit Schulden zu bekämpfen hat nicht das Resultat, dass die Verbindlichkeiten weniger werden. Sie nehmen nochmals zu. Außerdem hat man mit dem Kreditgeber des Kredites ohne Schufa noch einen weiteren Gläubiger der das geliehene Geld zurück haben will. Wer einen Kredit ohne Schufa aufnimmt, um seine Kreditraten für andere Verbindlichkeiten zahlen zu können, begeht womöglich einen Fehler. Sinnvoller wäre es, anstatt einen neuen Kredit aufzunehmen, zu versuchen das Einsparpotenzial auszuschöpfen. Ein weiterer Weg aus der Schuldenfalle ist die Erhöhung der eigenen Einnahmen. Der Verkauf von überflüssigen Dingen bei einem Flohmarkt oder einer Internetauktion kann den einen oder anderen Euro in die klamme Kasse bringen. Das zusätzliche Geld muss unbedingt für den Schuldenabbau verwendet werden. Wenn gar nichts mehr geht, ist der Gang zu einer Schuldnerberatung der beste Weg. An eine solche Einrichtung sollten sich die Verbraucher wenden, wenn sie noch einen gewissen finanziellen Spielraum haben und nicht erst bei der Zahlungsunfähigkeit.
Kredite ohne Schufa sind sinnvoll, wenn sie für Konsumzwecke verwendet und zurückgezahlt werden können. Für den Abbau von anderen Schulden sind sie weniger geeignet.
03. November 2008
Der Antrag für einen Kredit ohne Schufa wird meistens online ausgefüllt. Wenige Verbraucher lassen sich ein solches Formular zusenden oder gehen zur Filiale einer Schweizer Bank um ihn dort auszufüllen. Besteht der potenzielle Kreditgeber darauf, dass der Antrag nur gegen Nachnahme zugesandt wird, ist Vorsicht angebracht. Es könnte sich um einen weniger seriösen Anbieter handeln. Gleiches gilt für Kreditgeber von Krediten ohne Schufa, die erst nach Bezahlung einer „Bearbeitungsgebühr” den Antrag zusenden wollen. Auch hier sollte sich überlegt werden, ob man mit diesem Anbieter einen Kreditvertrag abschließen will.Bei den Informationen wird das Geschlecht des Antragstellers abgefragt. Das hat seine Gründe: Bei Frauen besteht für einen Kreditgeber das Risiko, dass die Kreditnehmerin ein Kind bekommt und dann eventuell in Zahlungsverzug gerät. Bei männlichen Antragstellern wird geprüft, ob diesen ihren Wehr- oder Zivildienst abgeleistet haben. Sollte dies nicht der Fall sein, kann die Vergabe eines Kredites ohne Schufa problematisch werden. Denn während des Wehrdienstes oder der Zeit als Zivildienstleistender verdient der Kreditnehmer bedeutend weniger Geld als in seinem Beruf und es besteht somit ein Risiko für den Kreditgeber, ob die Rückzahlung gewährleistet ist. Der Kredit ohne Schufe ist schließlich über das pfändbare Gehalt abgesichert. Weitere private Angaben sind die genaue Adresse und der Wohnort. Wichtig ist ebenfalls das Alter. Personen unter 18 Jahren erhalten keinen Kredit ohne Schufa. Die Altersobergrenze für die Schufa freien Darlehen liegt, je nach Anbieter, zwischen 55 und 58 Lebensjahren.
Die wichtigsten Angaben im Kreditantrag für einen Kredit ohne Schufa sind für den Kreditgeber die zum Arbeitgeber. Dazu muss der derzeit ausgeübte Beruf angegeben werden und der Arbeitgeber. Große Wichtigkeit fällt auf den Punkt, wie lange der Antragsteller bei seinem Arbeitgeber arbeitet. Auch hier gibt es Unterschiede bei den Kreditgebern: Als Minimum wird eine Beschäftigungsdauer von drei Monaten, von manch anderen Kreditinstituten eine mindestens zwölf monatige Beschäftigung bei demselben Arbeitgeber erwartet.
Die wichtigste Angabe in dem Kreditantrag für einen Kredit ohne Schufa ist das monatliche Nettoeinkommen. Nach diesem richtet sich auch der Kreditbetrag. Wer unter 1.000 Euro im Monat als Lohn bekommt, hat bei seriösen Anbietern von Krediten ohne Schufa keine Chance ein solches Darlehen zu erhalten.
Weitere Angaben sind ob der Antragsteller deutscher Staatsbürger ist, an in Deutschland lebende Ausländer werden leider keine Kredite ohne Schufa vergeben. Auch die Steuerklasse und der Familienstand werden abgefragt. Ein Fokus der potenziellen Kreditgeber liegt auf dem Punkt, ob derzeit eine Lohnpfändung vorliegt. Ist dies der Fall, bekommt der Antragsteller keinen Kredit ohne Schufa. Ebenfalls bedeutend ist Angabe über Schulden in der Schweiz. Hat der Antragsteller in der Schweiz Verbindlichkeiten die 600 Euro überschreiten, erhält er keinen Kredit ohne Schufa.
Wer unrichtige Angaben bei den Antragsformularen macht, kommt damit nicht durch. Mit diversen Belegen, wie z.B. Gehaltsabrechnungen und Steuerbescheid, müssen die gemachten Angaben plausibel belegt werden.
01. November 2008
